包装贷款5万三年后的后果极为严重，可能涉及民事和刑事双重责任，具体分析如下：

一、民事责任层面：贷款合同无效，需全额偿还本息

根据《民法典》及相关金融法规，包装贷款因涉及虚构收入证明、伪造资产信息等行为，导致贷款合同自始无效。即使三年后未被立即追责，金融机构仍有权通过民事诉讼要求借款人：

1. 返还全部贷款本金（5万元）；
2. 支付贷款期间的利息（按合同约定或法定利率计算）；
3. 承担违约金或逾期罚息（若存在逾期还款情况）。

举例：若贷款年利率为10%，三年利息约1.5万元。若合同约定违约金为20%，则需额外支付1万元违约金。最终可能需偿还总额超过7.5万元。

二、刑事责任层面：可能构成贷款诈骗罪，面临严厉刑罚

根据《刑法》第一百九十三条，以非法占有为目的，通过虚构事实、隐瞒真相骗取贷款，数额较大的（通常2万元以上），构成贷款诈骗罪。包装贷款5万元已远超起罚标准，可能面临：

1. 数额较大（5万至20万元）：处五年以下有期徒刑或拘役，并处二万元至二十万元罚金；
2. 数额巨大（20万至50万元）：处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元至五十万元罚金；
3. 数额特别巨大（50万元以上）：处十年以上有期徒刑或无期徒刑，并处五万元至五十万元罚金或没收财产。

关键点：即使三年后未被立即查处，只要贷款未偿还且存在虚构行为，公安机关仍可立案追诉。刑罚轻重取决于贷款金额、还款情况、主观恶意等因素。

三、信用惩戒与连带责任：影响终身，波及他人

1. 个人信用受损：包装贷款行为将被录入央行征信系统，形成永久性不良记录。未来无法申请房贷、车贷、信用卡，甚至影响就业、出行（如限制乘坐高铁、飞机）。
2. 共同犯罪风险：若中介或他人协助伪造材料，可能构成共同犯罪，需承担同等刑事责任。
3. 民事连带赔偿：若贷款用于家庭共同生活，配偶可能被要求共同偿还债务。

四、合法贷款的正确路径：避免风险，维护权益

1. 如实提供材料：包括身份证、收入证明、银行流水等，确保真实有效；
2. 选择正规机构：优先通过银行、持牌消费金融公司申请贷款；
3. 评估还款能力：根据收入水平合理确定贷款金额和期限；
4. 警惕“黑中介”：拒绝任何要求伪造材料、支付“包装费”的中介服务。

温馨提示：包装贷款绝非“捷径”，而是通往法律深渊的“陷阱”。若已参与包装贷款，建议立即：

1. 停止使用贷款资金；
2. 与金融机构协商还款计划；
3. 咨询专业律师评估风险，必要时主动投案争取从宽处理。

如有进一步疑问或需要法律帮助，可直接向我咨询，我将为您提供专业、细致的解答。