结论前置：包装贷款200万三年后可能面临严重的法律后果，包括民事责任和刑事责任。申请人应严格遵守法律法规，通过合法途径申请贷款，避免陷入法律纠纷和经济损失。

一、包装贷款的法律风险与后果

1. 民事责任

   • 贷款违约：若通过包装手段成功获得200万贷款，但后续因各种原因（如收入不足、经营不善等）无法按时偿还贷款本金、利息及违约金，金融机构将有权通过民事诉讼途径要求申请人偿还全部欠款。这不仅会导致申请人面临高额的经济赔偿，还可能影响其个人信用记录，进而影响未来的贷款申请和信用卡办理等。
   • 合同无效：包装贷款往往涉及虚构或篡改个人信息，这种行为可能使得贷款合同因欺诈而无效。一旦合同被认定无效，申请人不仅需要返还已获得的贷款，还可能因合同无效而承担额外的法律责任。

2. 刑事责任

   • 贷款诈骗罪：根据《中华人民共和国刑法》第一百九十三条的规定，以非法占有为目的，使用虚假的证明文件骗取银行或其他金融机构的贷款，数额较大的，将构成贷款诈骗罪。对于200万的贷款金额，显然属于“数额巨大”的范畴，一旦定罪，申请人可能面临五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金的严厉处罚。
   • 共犯责任：如果包装贷款过程中涉及中介机构或人员的参与，且他们与申请人勾结实施贷款诈骗行为，那么这些中介机构或人员也将构成共犯，需承担与申请人相同的刑事责任。
   • 其他相关犯罪：在包装贷款过程中，如果还涉及伪造公司、企业等印章的行为，那么申请人还可能构成伪造印章罪，依据《中华人民共和国刑法》第二百八十条第二款的规定，将受到相应的刑事处罚。

二、合法申请贷款的步骤与建议

为了避免包装贷款带来的法律风险，申请人应严格按照以下步骤合法申请贷款：

1. 申请前准备

   • 确定贷款需求和金额，评估个人财务状况，包括收入、支出和信用记录等。
   • 选择信誉良好、服务优质的贷款机构，对比不同产品，关注利率、期限和手续等关键条款。
   • 准备真实有效的身份证明、收入证明和信用报告等材料，确保所有信息的真实性和准确性。

2. 申请流程

   • 向选定的贷款机构提交申请，填写真实准确的个人信息和贷款需求。
   • 贷款机构将审核材料的真实性、信用记录和还款能力等关键因素。
   • 审核通过后，确定贷款额度和利率，仔细阅读合同条款后签署贷款合同。
   • 贷款机构将按照约定时间将贷款发放至申请人指定的账户。

3. 贷款后管理

   • 制定合理的还款计划，确保按时还款，避免逾期罚息和信用受损。
   • 合理使用贷款资金，避免挪用或用于非法活动导致资金链断裂。
   • 定期评估个人财务状况，如有变化及时与贷款机构沟通调整还款计划。

三、特别提醒

• 警惕黑中介：在申请贷款过程中，要警惕那些声称能够“包装”贷款的黑中介。他们往往利用申请人急于获得贷款的心理，收取高额手续费却无法提供真实有效的服务，甚至可能涉及诈骗等违法行为。
• 仔细阅读合同条款：在签署贷款合同前，务必仔细阅读合同条款，确保自己的权益得到充分保障。对于不明确或存在疑问的条款，应及时向贷款机构咨询并寻求法律意见。
• 合理规划贷款额度和还款方式：在申请贷款时，要根据自己的实际需求和还款能力合理规划贷款额度和还款方式。避免盲目追求高额贷款或选择不合理的还款方式导致经济压力过大。

综上所述，包装贷款200万三年后可能面临严重的法律后果。申请人应严格遵守法律法规，通过合法途径申请贷款，并确保所有材料的真实性和有效性。在贷款过程中，要合理规划和使用资金，按时还款，维护良好的信用记录。如有任何法律疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。