《中华人民共和国保险法》第三十九条原文如下：
“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。
投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。
被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。”

条款核心内容解析：

1. 受益人指定权归属

   • 一般规则：人身保险的受益人原则上由被保险人或投保人指定，但投保人指定时需经被保险人书面同意（防止道德风险，例如投保人为他人投保后擅自指定与被保险人无利益关系的受益人）。
     
   • 例外限制：若投保人为其有劳动关系的劳动者（如企业为员工投保）投保人身保险，受益人必须为被保险人或其近亲属（如配偶、父母、子女等），禁止指定其他无关人员（避免企业通过保险变相获取员工生命权益）。
     

2. 特殊主体保护

   • 若被保险人为无/限制民事行为能力人（如未成年人、精神障碍者），其监护人可代为指定受益人，但需符合监护职责范围（例如不得损害被监护人利益）。
     

实务应用场景：

• 企业为员工投保团体险：若企业试图指定自身为受益人，违反本条第三款，保险金仍应归员工或其近亲属。
  
• 家庭保险规划：夫妻互保时，若一方未经对方同意擅自指定第三人为受益人，该指定可能被认定无效。
  
• 监护人指定争议：监护人指定受益人后，若其他近亲属质疑其合理性（如偏袒某一子女），可能引发监护权与保险金分配的连带纠纷。
  

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