结论：网贷合同签了但钱没到账，合同的效力需根据具体情况判断。一般情况下，非自然人间的借款合同在双方达成合意、签订合同后即成立并生效；若借款未到账，属于出借人违约，借款人无需承担还款责任，但合同本身通常有效。不过，若合同存在法定无效情形，或双方有特别约定，则可能影响合同的效力。以下是对此问题的详细分析：

一、合同生效的一般原则

1. 非自然人之间的借款合同：

   • 当网贷合同的出借方为金融机构等非自然人主体时，合同的生效通常不以借款实际到账为前提。只要合同内容合法、不违反法律法规的强制性规定，且不存在欺诈、胁迫等导致合同可撤销或无效的情形，合同自成立时一般即生效。这意味着，即使借款资金未到账，合同本身仍然有效，借款人可以依据合同追究网贷平台的违约责任。

2. 自然人之间的借款合同：

   • 依据《中华人民共和国民法典》第六百七十九条，如果网贷合同的双方都是自然人，那么借款合同自贷款人提供借款时成立并生效。即，若借款资金未到账，则合同不成立，也不生效。但这种情况在网贷中相对较少见，因为网贷平台通常作为出借方或中介方参与借款合同。

二、合同约定对效力的影响

• 如果借款合同中明确规定了借款发放的具体条件和时间，且这些条件是合法有效的，那么即使借款未到账，合同仍然可能根据这些条款产生约束力。例如，合同中规定了在特定条件下（如审核通过、签署相关文件等）借款才会发放，那么在这些条件满足之前，借款人不能主张合同无效。但借款人可以依据合同追究网贷平台因未按时发放借款而产生的违约责任。

三、合同无效的情形

网贷合同若存在以下情形，将被认定为无效：

1. 一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益：

   • 如网贷平台故意隐瞒重要信息或提供虚假信息，诱使借款人签订合同，且损害了国家利益。这种情况下，合同自始无效，借款人无需承担任何还款责任。

2. 恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益：

   • 网贷平台和借款人或其他第三方恶意串通，通过签订借款合同来损害国家、集体或其他第三人的利益。这种情况下，合同同样无效，且相关方可能面临法律责任。

3. 以合法形式掩盖非法目的：

   • 如网贷平台以正常借款合同的形式掩盖其非法放贷、非法集资等目的。这种情况下，合同因违反法律法规的强制性规定而无效。

4. 损害社会公共利益：

   • 如约定的借款用途是用于违法犯罪活动等，违反公序良俗、损害社会公共利益。这种情况下，合同同样无效。

5. 违反法律、行政法规的强制性规定：

   • 如网贷平台的经营活动违反了金融监管等相关法律法规的强制性规定，所签订的借款合同可能被认定为无效。

四、建议与措施

• 仔细审查合同条款：在签订网贷合同时，务必仔细阅读合同条款，特别是关于合同生效条件、双方权利和义务以及违约责任等方面的内容。确保自己完全理解并同意合同条款后再签字确认。
• 保留相关证据：无论合同是否有效，借款人都应妥善保留与借款相关的所有证据和文件，包括借款合同、转账记录、聊天记录等。在发生纠纷时，这些证据将有助于证明借款人的权利和主张。
• 及时沟通协商：如果借款未到账，借款人应及时与网贷平台沟通协商，了解借款未到账的原因并寻求解决方案。如果平台存在违约行为，借款人可以依据合同追究其违约责任。
• 寻求法律帮助：如果借款人认为合同存在问题或对方存在违约行为，且无法通过沟通协商解决纠纷时，可以向专业的律师如我咨询，了解自己的法律权益和可能的法律后果，并寻求法律帮助以维护自身权益。

综上所述，网贷合同签了但钱没到账时，合同的效力需根据具体情况判断。借款人应仔细审查合同条款、保留相关证据、及时沟通协商并在必要时寻求法律帮助以维护自身权益。