网贷签了电子合同但没拿到钱，合同的效力需分情况讨论，不能一概而论地认定有效或无效。以下是从不同角度进行的详细分析：

一、电子合同的有效性基础

1. 法律效力：电子合同与纸质合同具有同等的法律效力，但前提是电子合同必须通过合法的第三方电子合同平台签署，并采用可靠的电子签名。这样的电子合同能够确保签约主体的真实身份、防止文件篡改，并精确记录签约时间，从而被法律认可。

2. 电子签名的要求：根据《中华人民共和国电子签名法》，可靠的电子签名与手写签名或盖章具有同等法律效力。若电子签名需要第三方认证，应由依法设立的电子认证服务提供者提供认证服务。

二、合同效力的具体判断

1. 合同已成立但尚未生效：

   • 如果网贷合同中明确约定了以款项到账为生效条件，而款项未实际到账，则这些条件未成就，合同虽已成立但尚未生效。此时，借款人无需承担还款义务，因为合同尚未产生法律效力。

2. 合同存在欺诈、胁迫等可撤销情形：

   • 如果在签订合同时，出借方存在欺诈、胁迫等行为，导致借款人违背真实意愿签订合同，那么借款人可以依据法律规定请求撤销合同。合同被撤销后，自始无效，借款人无需承担任何责任。

3. 合同因违法而无效：

   • 如果网贷平台未经批准擅自从事金融业务，或者合同内容违反法律法规的强制性规定（如高利贷、砍头息等），则该合同可能被认定为无效。无效的合同自始没有法律约束力，借款人无需履行还款义务。

4. 合同有效但存在违约行为：

   • 在少数情况下，即使合同已经成立并生效，但如果出借方未按照合同约定及时发放贷款，也构成违约。借款人可以要求出借方承担违约责任，如赔偿损失等。同时，如果合同中明确规定了出借方的放款义务和借款人的还款义务是相互独立的，且借款人并未实际收到款项，那么借款人通常无需承担还款责任。

三、建议处理方式

1. 核查合同条款：首先，借款人应仔细核查合同条款，特别是关于合同生效条件、放款义务和还款义务等方面的约定，以明确双方的责任和义务。

2. 与出借方沟通：积极与出借方沟通，了解款项未到账的具体原因。如果是因为出借方的原因导致款项未到账，借款人可以要求出借方尽快放款或承担违约责任。

3. 保留证据：在沟通过程中，借款人应保留好相关证据，如聊天记录、邮件往来等，以备不时之需。

4. 法律途径：如果出借方拒绝履行合同义务或存在欺诈等违法行为，借款人可以依法向法院提起诉讼或向相关监管机构投诉，以维护自己的合法权益。

总结来说，网贷签了电子合同但没拿到钱时，合同的效力取决于多种因素，包括合同的生效条件、是否存在欺诈或违法行为以及出借方是否履行了放款义务等。因此，在处理此类问题时，借款人应仔细核查合同条款、与出借方积极沟通并保留好相关证据。如有需要，可以直接向我咨询，我会根据你的具体情况提供更具体的法律建议。