结论前置：协商一次性结清还款，建议签订合同，以保障双方权益，避免后续纠纷。以下从不同角度为您详细分析：

一、签订合同的法律必要性

1. 明确双方权利义务：合同是双方意思表示一致的产物，能够明确约定还款金额、还款时间、还款方式等关键条款，确保双方对还款事宜有清晰、一致的理解。
2. 提供法律保障：一旦签订合同，双方即受合同条款的约束。若一方违约，另一方可以依据合同条款寻求法律救济，如要求违约方继续履行合同、赔偿损失等。
3. 预防纠纷：在还款过程中，可能会因各种原因产生争议。签订合同可以事先对可能出现的争议进行约定，如争议解决方式（诉讼或仲裁）、管辖法院等，从而有效预防纠纷的发生。

二、不签订合同的风险

1. 证据缺失：若未签订合同，双方对还款事宜的约定可能仅停留在口头层面，难以提供有效证据证明各自的主张。在发生纠纷时，可能因证据不足而承担不利后果。
2. 权益受损：没有合同约束，一方可能随意变更还款计划或拒绝履行还款义务，导致另一方权益受损。此时，受损方可能因缺乏法律依据而难以维权。
3. 增加诉讼成本：若因未签订合同而发生纠纷，双方可能需要通过诉讼或仲裁等法律途径解决。这不仅会耗费大量时间和精力，还可能增加诉讼成本，如律师费、诉讼费等。

三、签订合同的注意事项

1. 合同内容要全面：合同应包含双方的基本信息、还款金额、还款时间、还款方式、违约责任等关键条款，确保合同内容全面、具体、明确。
2. 合同形式要合法：合同应采用书面形式，并由双方签字或盖章确认。若涉及大额还款或复杂交易，建议咨询专业律师或法律机构，以确保合同形式合法、有效。
3. 保留好合同原件：签订合同后，双方应各自保留好合同原件，以备不时之需。在还款过程中，若发生争议或纠纷，合同原件将成为重要的证据材料。

四、特殊情况下的处理

1. 小额还款：若还款金额较小，且双方关系较为信任，可以考虑不签订书面合同，但建议通过微信、短信等书面形式确认还款事宜，以留下证据。
2. 紧急情况：在紧急情况下，如一方急需资金而另一方同意提前还款，可能无法及时签订合同。此时，双方应尽可能通过书面形式确认还款事宜，并在事后补签合同。

建议：为了保障您的合法权益，避免后续纠纷的发生，在协商一次性结清还款时，务必签订书面合同。若您对合同签订或还款事宜有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。