货款人（名义贷款人）在遭遇实际使用人不偿还贷款时，可通过以下途径行使权利，以维护自身合法权益：
基于合同相对性原则，向银行等金融机构承担还款责任后，向实际使用人追偿
根据《民法典》第四百六十五条，合同具有相对性，仅约束签订合同的双方。在贷款法律关系中，名义贷款人与银行签订贷款合同，因此银行有权要求名义贷款人承担还款责任。若名义贷款人已代实际使用人偿还贷款，则有权依据《民法典》第五百二十四条（第三人代为履行）或第五百七十七条（违约责任）向实际使用人追偿，要求其返还垫付的贷款本金、利息及可能产生的违约金、律师费等合理费用。
操作建议：保留贷款合同、资金流向凭证（如转账记录）、实际使用人承认借款的书面或录音证据，以证明资金实际由实际使用人使用，为后续追偿提供依据。
若名义贷款人与实际使用人之间存在委托贷款或借名贷款的明确约定，可依据内部协议主张权利
若双方曾签订书面协议（如《委托贷款协议》《借名贷款协议》），明确约定贷款由实际使用人申请、使用并偿还，名义贷款人仅代为办理手续，则名义贷款人可依据协议约定，要求实际使用人履行还款义务。若协议未约定或约定不明，可结合贷款目的、资金流向、实际控制权等事实，依据《民法典》第一百四十三条（民事法律行为有效条件）主张双方存在事实上的委托或借名关系，进而要求实际使用人承担还款责任。
操作建议：优先通过协商解决，若协商不成，可向法院提起民事诉讼，主张实际使用人返还垫付款项及利息。诉讼中需重点证明：贷款资金实际由实际使用人控制、使用，且名义贷款人未从中获益。
若实际使用人涉嫌贷款诈骗，可向公安机关报案，追究其刑事责任
若实际使用人以非法占有为目的，通过虚构事实、隐瞒真相（如伪造贷款材料、冒用名义贷款人身份）骗取银行贷款，且数额较大，可能构成《刑法》第一百九十三条规定的贷款诈骗罪。名义贷款人作为被害人，可向公安机关报案，要求追究实际使用人的刑事责任。刑事立案后，名义贷款人可通过刑事附带民事诉讼或单独提起民事诉讼，要求实际使用人赔偿损失。
操作建议：收集实际使用人伪造材料、虚构事实的证据（如虚假收入证明、伪造签名等），及时向公安机关报案，并配合调查。
若名义贷款人存在过错（如与实际使用人串通骗贷），可能需承担部分责任
若名义贷款人明知实际使用人无还款能力或贷款用途违法，仍协助其骗取贷款，可能被认定为共同借款人或从犯，需对银行承担连带还款责任。此外，若名义贷款人将贷款资金转借实际使用人并收取高额利息，可能被认定为“套取金融机构贷款转贷”，导致借贷合同无效，需返还实际使用人已支付的利息，并可能面临行政处罚。
操作建议：名义贷款人应避免参与实际使用人的违法或高风险行为，确保贷款用途合法合规，并保留自身无过错的证据（如对贷款用途不知情的声明、实际使用人承诺还款的书面材料等）。
总结与风险提示：名义贷款人承担还款责任后，可通过民事追偿、刑事报案等途径维护权益，但需以充分证据为前提。建议名义贷款人在贷款前审慎评估风险，避免随意出借名义；贷款后密切关注资金流向，及时固定证据，必要时咨询专业律师制定维权策略。