结论：工商银行惠民贷还不上时，确实可以与银行进行协商，但协商的结果和可行性会受到多种因素的影响。

详细分析：

1. 协商的可能性：

   • 当借款人因各种原因（如经济困难、突发情况等）无法按时偿还工商银行惠民贷时，首先应当主动与银行取得联系，说明自己的实际情况和还款困难。
   • 银行在了解借款人的具体情况后，通常会根据借款人的信用记录、还款历史、贷款金额及期限等因素，综合考虑是否给予借款人一定的还款宽限期、调整还款计划或提供其他还款方式等协商方案。

2. 协商的内容：

   • 还款宽限期：银行可能同意给予借款人一定的宽限期，让借款人在宽限期内筹集资金还款。
   • 调整还款计划：根据借款人的实际情况，银行可能同意调整还款计划，如延长贷款期限、降低每月还款额等。
   • 其他还款方式：在特殊情况下，银行还可能考虑提供其他还款方式，如一次性还本付息、分期还本付息等。

3. 协商的注意事项：

   • 及时沟通：借款人应在发现还款困难时立即与银行沟通，避免逾期还款对信用记录造成不良影响。
   • 提供证明材料：为了增加协商的成功率，借款人应尽可能提供相关的证明材料，如收入证明、医疗证明等，以证明自己的还款困难是客观存在的。
   • 遵守协商结果：一旦与银行达成协商方案，借款人应严格遵守协商结果，按时还款，以维护自己的信用记录。

4. 协商不成的后果：

   • 如果借款人未能与银行达成协商方案，或者协商方案后仍未能按时还款，银行可能会采取法律手段追讨贷款，如起诉借款人、申请强制执行等。
   • 逾期还款还会对借款人的信用记录造成不良影响，影响借款人未来的贷款申请和信用卡申请等。

建议：

• 如果您面临工商银行惠民贷还款困难的情况，我建议您首先主动与银行取得联系，说明自己的实际情况和还款困难，并尝试与银行协商达成可行的还款方案。
• 在协商过程中，您可以根据自己的实际情况和需求，提出合理的还款建议，并尽可能提供相关的证明材料以增加协商的成功率。
• 如果协商不成或者您对协商结果不满意，您可以考虑咨询专业的法律人士或者金融顾问，以获取更全面的法律建议和金融解决方案。

如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。