结论前置：农商银行贷款还不上时，是可以和银行协商的。以下从多个角度为你详细分析：

一、协商的法律依据与合理性

根据《中华人民共和国民法典》及相关金融法规，借款人在面临还款困难时，有权与贷款银行进行协商，寻求合理的解决方案。银行作为金融机构，在面对借款人还款困难时，也通常会采取积极的态度，通过协商来减少不良贷款，维护金融稳定。因此，从法律层面和实际操作层面来看，与银行协商还款都是合理且可行的。

二、协商的具体方式与内容

1. 申请延期还款：

   • 借款人可以向银行提出申请，说明自己目前的经济状况和还款困难，请求银行给予一定的延期还款期限。
   • 银行会根据借款人的实际情况和信用记录，评估是否同意延期还款，并确定延期的时间和条件。

2. 调整还款计划：

   • 借款人可以与银行协商调整还款计划，如改变还款方式（如从等额本息改为等额本金）、调整还款期限等，以减轻还款压力。
   • 银行会根据借款人的还款能力和贷款情况，考虑是否同意调整还款计划，并重新签订贷款合同或补充协议。

3. 部分还款或分期还款：

   • 如果借款人暂时无法全额还款，可以与银行协商部分还款或分期还款的方式。
   • 银行会根据借款人的实际情况，同意借款人先偿还部分贷款本金或利息，或者将剩余贷款本金分期偿还。

三、协商的注意事项与建议

1. 提前准备材料：

   • 在与银行协商前，借款人应提前准备好相关的证明材料，如收入证明、失业证明、医疗证明等，以证明自己确实存在还款困难。

2. 保持诚信沟通：

   • 借款人应与银行保持诚信的沟通，如实说明自己的经济状况和还款意愿，避免隐瞒或虚假陈述。

3. 了解协商结果的影响：

   • 借款人在与银行协商前，应了解协商结果可能对自己的信用记录、贷款利息等方面产生的影响，以便做出更合理的决策。

4. 寻求专业帮助：

   • 如果借款人在与银行协商过程中遇到困难或问题，可以寻求专业律师或金融顾问的帮助，以更好地维护自己的合法权益。

四、协商不成的法律后果与应对措施

如果借款人与银行协商不成，银行可能会采取法律手段来追讨贷款，如起诉借款人、申请强制执行等。在这种情况下，借款人应积极应对，了解自己的法律权利和义务，配合法院的审理和执行工作。同时，借款人也可以继续与银行沟通，寻求其他解决方案，如债务重组、破产清算等。

最后，面对农商银行贷款还不上的情况，借款人应积极与银行协商，寻求合理的解决方案。如果你在此过程中遇到任何法律问题或困惑，可以直接向我咨询，我会为你提供专业的法律帮助。