结论前置：工商银行信用卡还不上时，确实可以与银行进行协商还款。这是有明确的法律依据的，并且通过协商，持卡人有可能获得更灵活的还款安排，从而减轻还款压力。
协商的法律依据
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条的规定，在特殊情况下，如果信用卡的欠款金额超出了持卡人的还款能力，但持卡人仍然有还款的意愿，那么发卡银行应当与持卡人进行平等协商，以达成个性化的分期还款协议。这个协议的最长期限可以达到5年。这一规定为持卡人与银行进行协商提供了明确的法律基础。
协商的常见方式及操作建议
申请账单分期：
- 持卡人可以在还款日前联系工商银行的客服，将本期的账单金额分成若干期来偿还，比如6期或12期。这样可以降低每期的还款压力。但需要注意的是，账单分期通常会收取一定的手续费。
申请最低还款额：
- 工商银行一般提供最低还款额的服务，这个额度通常是账单金额的一定比例（如10%）。持卡人只需要偿还这个最低还款额，就可以避免逾期对信用记录的影响。但是，剩余未还的部分将会计算利息，而且这个利息相对较高。
协商个性化分期还款：
- 如果持卡人因为失业、重大疾病等特殊原因而无法按时足额还款，那么可以向工商银行说明情况，并申请个性化的分期还款。银行会根据持卡人的实际情况进行评估，如果符合条件，双方可以达成协议，将欠款分期偿还，并且银行可能会减免部分利息和滞纳金。
协商过程中的注意事项
主动联系银行：
- 一旦发现自己可能无法按时还款，持卡人应该尽早主动联系工商银行，表明自己的还款意愿和解决问题的诚意。
准备充分的材料：
- 在向银行说明自己的困难情况时，持卡人需要准备好相关的证明材料，比如失业证明、医院诊断证明等，以证实自己的特殊情况。
制定合理的还款计划：
- 持卡人应该根据自己的实际还款能力，制定一个切实可行的还款计划，并向银行提出。这个计划应该具体、可行，让银行看到持卡人偿还欠款的能力。
保持良好的沟通态度：
- 在协商过程中，持卡人应该保持良好的沟通态度，尊重银行的工作人员，积极配合银行的要求和流程。
协商后的履行与可能后果
如果协商成功并达成协议：
- 持卡人必须严格按照新的还款计划进行还款。如果按时履行协议，就可以避免法律纠纷和额外的费用，同时也有助于维护个人的信用记录。
如果未能达成协议或违约：
- 银行可能会采取一些强制措施，比如冻结账户、查封财产等。在极端的情况下，持卡人甚至可能面临刑事责任的追究。
总结与建议
面对工商银行信用卡还款困难的情况，及时与银行进行协商是解决问题的有效途径。通过了解协商的法律依据、选择适合的协商方式、注意协商过程中的细节，并严格履行达成的还款协议，持卡人可以有效减轻还款压力，保护自己的个人信用及财产安全。因此，我建议持卡人在遇到还款困难时，应尽快主动与工商银行联系，寻求协商解决方案。如果有任何疑问或需要进一步的法律帮助，也可以直接向我咨询。