电瓶车搭载三人后发生车祸，处理方式需结合事故责任划分、保险理赔及法律责任认定综合判断，具体分以下情况处理：

1. 事故责任划分
   根据《道路交通安全法实施条例》第55条，电瓶车（非机动车）仅允许搭载1名12周岁以下未成年人。若搭载三人，属于超载违法行为，可能被认定为事故责任方之一。具体责任比例需由交警部门根据现场情况（如是否逆行、闯红灯、超速等）综合判定。若对方存在过错（如机动车违规行驶），责任可能按比例分担。

2. 保险理赔流程

   • 若电瓶车购买了非机动车第三者责任险，保险公司通常仅在责任范围内赔付对方损失，但超载行为可能导致保险公司部分拒赔或降低赔付比例（需以保险合同条款为准）。
     
   • 若未购买保险，所有赔偿需由责任方自行承担，包括对方医疗费、车辆维修费等。

3. 法律责任认定

   • 民事赔偿：超载方需按责任比例赔偿对方损失（如医疗费、误工费、残疾赔偿金等）。若自身受伤，对方无责时可能无法获赔；对方有责时，按比例索赔。
     
   • 行政处罚：交警可能对超载行为处以警告或5-50元罚款（《道路交通安全法》第89条），并扣留车辆直至违法状态消除。
     
   • 刑事风险：若事故造成重伤、死亡或重大财产损失，且超载方负主要责任，可能构成交通肇事罪，面临3年以下有期徒刑或拘役。

4. 特殊情形处理

   • 若搭载的三人中包含未成年人，可能因“监护失职”加重民事赔偿责任。
     
   • 若事故涉及多方（如机动车、行人），需通过交警调解或法院诉讼明确各方责任，建议保留现场证据（照片、视频、证人联系方式）并及时报警。

建议行动步骤：

1. 立即报警并保护现场，等待交警出具《事故责任认定书》；
   
2. 记录对方信息及保险情况，拍摄伤情、车辆损坏照片；
   
3. 勿私下签署赔偿协议，避免权益受损；
   
4. 根据责任认定结果，通过协商、调解或诉讼解决赔偿问题。
   

如有进一步疑问（如责任认定细节、赔偿计算标准等），可直接向我咨询，我会结合具体案情为您详细分析。