私人抵押房屋贷款在符合一定条件下是合法的。以下是从多个角度对这一问题的详细分析：
一、合法性的前提条件
主体适格：
- 抵押人和抵押权人（即贷款人和借款人）必须都是具有完全民事行为能力的自然人。这意味着双方必须年满18周岁，且精神正常，能够独立实施民事法律行为，并对自己的行为及其后果有清晰的认识和判断能力。
意思表示真实：
- 双方签订抵押合同时必须基于真实意愿，不存在欺诈、胁迫等情形。如果抵押人在非自愿情况下签订抵押合同，该合同可能因意思表示不真实而被判定为无效。
内容合法：
- 抵押合同的内容不能违反法律的强制性规定，如不得约定流质条款（即债务未到期时抵押财产直接归债权人所有）。同时，抵押行为的目的必须合法，不能以逃避法律义务或损害他人合法权益为目的。
抵押物合法：
- 用于抵押的房屋必须是抵押人有权处分的合法财产，并且符合法律规定的可抵押范围。例如，建筑物、建设用地使用权等可以抵押；而土地所有权、宅基地等集体所有土地的使用权（除法律规定可以抵押的外）则不得抵押。此外，房屋必须无产权纠纷或法律问题，如被查封、扣押等。
办理法定手续：
- 对于不动产抵押，如房屋，需要办理抵押登记手续。抵押权自登记时设立，未经登记则抵押权不产生物权效力。这意味着，即使双方签订了抵押合同，但未进行登记，抵押权仍无法有效成立。
二、借贷合同的签订与履行
签订书面形式合同：
- 为明确双方的权利和义务，避免后续纠纷，私人抵押房屋贷款时应签订书面形式的借贷合同。合同中应明确记载被担保债权的种类和数额、债务人履行债务的期限、抵押财产的名称和数量以及担保的范围等关键条款。同时，借款金额、利息、还款方式等也应详细列明。
审慎审查借款人资信：
- 贷款人在放贷前应仔细审查借款人的资信状况和还款能力，以确保资金的安全回收。这包括了解借款人的收入状况、信用记录等。
利率限制：
- 借贷利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。超过此限度的利息部分，法律不予保护。因此，在确定利率时，应确保其在法律允许的范围内。
三、存在的违法风险及防范
高利贷风险：
- 如约定的利率超过法定上限，可能被认定为高利贷，超出部分的利息不受法律保护。因此，双方在约定利率时应严格遵守国家相关规定。
非法集资风险：
- 以抵押借款为名，向不特定的多数人吸收资金，扰乱金融秩序的行为，可能构成非法集资类犯罪。因此，私人抵押房屋贷款应限于特定的、有限的主体之间进行。
暴力催收风险：
- 在借款人未能按时还款时，采用暴力、威胁、侮辱等非法手段进行催收的行为是违法的，可能会触犯治安管理处罚法甚至刑法。因此，贷款人在催收时应遵守法律法规，采取合法手段。
四、建议与总结
在进行私人抵押房屋贷款时，双方应严格遵守法律法规，确保合同的合法性。同时，贷款人应谨慎行事，充分了解借款人的资信状况，并合理约定利率和还款方式。借款人则应诚实守信，按约履行还款义务。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。通过遵循正规流程和法律规定，双方可以确保抵押行为的合法有效，并维护各自的合法权益。