保险公司以被保险人醉酒驾驶非机动车意外死亡为由拒赔，其答辩理由是否成立需结合保险合同条款、法律规定及具体事实综合判断，常见抗辩角度及法律分析如下：
1. 保险合同中的免责条款是否生效
- 条款效力：若保险合同明确约定“被保险人醉酒驾驶非机动车导致身故，保险公司免责”，且该条款以加粗、斜体等显著方式提示投保人（如《保险法》第17条要求的“明确说明义务”），则条款可能生效。
- 例外情形：若保险公司未履行提示或说明义务（如未让投保人签字确认已知悉免责条款），或条款存在歧义（如未明确“醉酒”标准），法院可能认定条款无效，保险公司仍需赔付。
2. “醉酒驾驶非机动车”是否属于法定免责事由
- 法律衔接：根据《道路交通安全法》第72条，非机动车驾驶人醉酒驾驶的，可处警告或罚款，但未直接规定保险公司可因此免责。保险公司需证明“醉酒”与事故存在直接因果关系（如因醉酒导致操作失误引发事故）。
- 因果关系举证：若保险公司无法证明事故系醉酒直接导致（如被保险人因第三方碰撞死亡，醉酒仅是背景因素），则拒赔理由可能不成立。
3. “非机动车”的认定是否影响免责效力
- 车辆性质争议：若被保险人驾驶的车辆实际为机动车（如超标电动车被鉴定为机动车），但保险合同未明确区分机动车/非机动车免责条款，保险公司可能因条款表述模糊而败诉。
- 地方性法规：部分地区规定超标电动车按机动车管理，若保险合同未据此更新条款，保险公司可能需承担赔付责任。
4. 保险类型对免责的影响
- 意外险：通常以“意外”为赔付前提，若醉酒被认定为故意行为或重大过失，可能影响赔付（但需结合合同具体定义）。
- 寿险：若合同未将醉酒列为免责事由，保险公司一般需赔付，除非能证明被保险人存在故意犯罪等法定免责情形。
实务建议
- 核查合同条款：重点查看免责条款是否明确、是否履行提示义务，以及“醉酒”“非机动车”的定义是否清晰。
- 分析事故原因：通过交警认定书、监控录像等证据，判断醉酒与事故的因果关系。
- 协商或诉讼：若保险公司拒赔理由不充分，可先协商要求赔付；协商无果可向法院起诉，主张免责条款无效或因果关系不成立。
如有具体合同或事故细节，可进一步提供信息，我会为您分析拒赔理由的合法性及应对策略。