担保费能否算在利息里以及是否合法，需根据具体情况和法律法规进行综合分析，结论如下：

1. 合同约定是关键：

   • 担保费能否算在利息里，首先取决于贷款合同或相关协议中是否有明确约定。如果合同中明确约定了担保费可以并入利息计算，并且这种约定是双方真实意思的表示，那么这种做法在合同层面是合法的。

2. 利率上限不可违：

   • 无论担保费是否算在利息里，合并计算后的实际利率都不得超过法律规定的年利率上限，即合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。这是判断合法性的重要标准。如果合并计算后的利率超过了这一上限，那么超出部分的利息（或担保费等费用）将不受法律保护，甚至可能构成高利贷，属于违法行为。

3. 不同借贷关系中的分析：

   • 金融机构借贷：金融机构在合理范围内将担保费与利息一并计算和收取，需符合监管规定和合同约定，并提前向借款人明确告知和说明。同时，整体利率水平必须在监管规定的合法上限之内。例如，银行在贷款合同中明确约定了担保费的收取方式和标准，且整体利率未超标，则合法。
   • 民间借贷：借贷双方在借款合同中明确约定担保费的计算方式及可并入利息计算，且不违反法律强制性规定和公序良俗，同时实际利率未超过法定上限，则合法。但若民间借贷中约定的利息加担保费等其他费用超过法定利率上限，或存在欺诈、胁迫等导致合同无效的情形，则不合法。

4. 融资性担保公司的相关规定：

   • 融资性担保公司收取的担保费，应根据担保项目的风险程度与被担保人自主协商确定，且不得违反国家有关规定。若融资性担保公司按照合法合规的程序和标准收取担保费，并在合同中明确约定相关费用的计算和支付方式，且不违反法律法规和监管要求，则将其算在利息里（如有约定）也是合法的。但若存在违规提高担保费标准或变相收取高额费用等行为，则不合法。

法律建议：

• 在签订贷款合同或相关协议时，务必仔细审查合同条款，特别是关于担保费和利息的约定。确保合同中的约定是双方真实意思的表示，并且不违反法律法规的强制性规定。
• 如果对合同条款存在疑问或不确定的地方，建议直接向我咨询，以避免陷入不必要的法律纠纷。
• 在实际操作中，如果发现贷款机构或担保公司存在违规操作或变相提高利率的行为，应及时收集证据并寻求法律帮助，以维护自己的合法权益。

可能法律后果：

• 如果担保费算在利息里且合并计算后的实际利率超过了法律规定的年利率上限，那么超出部分的利息（或担保费等费用）将不受法律保护。借款人有权拒绝支付超出部分的费用，并可以向相关部门投诉或寻求法律帮助。
• 如果贷款机构或担保公司存在欺诈、胁迫等违法行为，导致合同无效或被撤销，那么借款人不仅有权拒绝支付相关费用，还可以要求贷款机构或担保公司承担相应的法律责任。