借款中的担保费是否合法，需根据具体情况判断，主要取决于担保费的约定、合理性以及是否违反相关法律法规。以下是对此问题的详细分析：
合法情形
有明确约定且合理：
- 在借款合同中，若出借人与借款人就担保费进行了明确且合理的约定，且该约定是双方真实意思的表示，不存在欺诈、胁迫等不正当手段，则该约定具有法律效力。例如，借款合同中明确写明了担保费的金额、支付方式及支付时间，且该费用在合理范围内，那么这样的担保费就是合法的。
- 担保费的收取应公开透明，确保借款人在签订合同前能够充分了解并接受该费用。
符合市场定价规律：
- 担保费的收取标准应合理，符合市场定价规律，不应明显过高或存在不公平现象。若担保机构承担了借款人违约的风险，并向借款人提供了实质性的担保服务，那么收取一定的担保费是合理的。
- 在司法实践中，如果担保费加上借款利息等费用总和未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，通常会被认定为合法有效。
实际提供担保服务：
- 出借人或担保机构必须实际为借款人提供了担保服务，如引入第三方担保机构、承担担保责任等。若仅名义上收取担保费而未提供实际服务，则该收费行为缺乏合理性。
不合法情形
未明确告知或存在欺诈行为：
- 若出借人在借款人不知情的情况下擅自收取担保费，或在宣传过程中故意隐瞒该费用的存在，误导借款人签订合同，则构成欺诈。受欺诈方有权请求人民法院或仲裁机构撤销该民事法律行为。
- 例如，出借人在借款合同中未明确提及担保费，但在放款时却从借款本金中直接扣除担保费，这样的行为就是不合法的。
费用过高，超过法定利率上限：
- 若担保费与其他费用合并计算后超过了法律规定的利率上限，则超过部分不受法律保护。根据相关法律规定，借贷双方约定的包括利息、服务费等在内的所有费用，合计不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。
- 借款人可以拒绝支付超过部分的费用，并已支付的有权要求出借人返还。
没有实际提供担保服务却收费：
- 若出借人或担保机构未实际为借款人提供任何担保服务，却以担保费的名义收取费用，则该行为缺乏合法性和合理性。借款人有权要求出借人或担保机构退还该费用。
实际应用中的建议
- 审慎审查合同：借款人在申请借款时，应仔细审查借款合同及担保合同，了解所有费用的构成，确保费用合理且符合法律规定。
- 保留证据：如遇不法行为，应妥善保留相关证据，如借款合同、转账记录、沟通记录等，以便维护自己的合法权益。
- 及时咨询：若对担保费存在疑问或发现不合规情况，应及时向我咨询，我会根据你的具体情况提供专业的法律意见。
总结来说，借款中的担保费是否合法，需根据担保费的约定、合理性以及是否违反相关法律法规进行综合判断。借款人在借款前应充分了解并审慎评估，以确保自身权益不受侵害。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。