开发商未做预告登记时，贷款责任认定需分情况讨论，核心结论如下：

1. 若购房合同合法有效且银行已尽审查义务，贷款责任通常由购房者承担
   根据《民法典》第221条，预告登记的作用是“保障将来物权实现”，但未办理预告登记本身不直接导致贷款合同无效。若购房者与开发商签订的商品房买卖合同合法有效，且银行在发放贷款时已审查购房合同、首付凭证等材料（即履行了形式审查义务），则贷款责任仍由购房者承担。此时开发商未办预告登记可能涉及对购房者的违约责任，但不影响购房者与银行间的借贷关系。

2. 若开发商存在欺诈或与银行恶意串通，购房者可主张贷款合同无效或撤销
   若开发商通过伪造预售许可、虚构房屋状态等手段骗取贷款，或与银行工作人员勾结隐瞒关键信息（如房屋已抵押、查封等），导致购房者在违背真实意思的情况下签订贷款合同，根据《民法典》第148-154条，购房者可主张合同无效或撤销，此时贷款责任可能转移至开发商或银行需承担部分损失。但需注意，购房者需承担举证责任，证明开发商或银行存在主观恶意。

3. 若因开发商未办预告登记导致房屋被查封或抵押，购房者可主张“物权期待权”优先受偿
   根据《九民纪要》第125-127条，符合以下条件的购房者可主张对房屋的优先权：

   • 签订合法有效的书面买卖合同；
     
   • 已支付全部或大部分房款（通常需≥50%）；
     
   • 房屋用于居住且名下无其他住房；
     
   • 已合法占有房屋（如已入住）。
     若满足上述条件，即使未办预告登记，购房者仍可对抗开发商的一般债权人（如其他贷款银行、工程款债权人等），但需通过执行异议之诉程序主张权利。

实务建议：

• 对购房者：立即收集购房合同、付款凭证、入住证明等材料，向开发商发函催告办理预告登记，同时向银行说明情况要求暂停扣款；若房屋已被查封，尽快提起执行异议之诉。
  
• 对银行：应立即核查贷款发放时的审查材料（如预售许可、房屋状态查询记录等），若存在审查疏漏可能面临监管处罚；若开发商已失联或破产，需及时申报债权并参与破产分配。
  

如有具体案件细节（如合同条款、付款方式、房屋现状等），可进一步向我说明，我会结合证据材料分析责任比例及维权路径。