核心结论：非标电动车无证驾驶送外卖时发生事故，保险公司是否拒赔需分情况讨论，主要取决于保险条款约定、事故性质及法律对非标电动车的定性。以下是具体分析：

1. 保险条款的“免责条款”是关键

商业保险合同中通常会设置“免责条款”，明确列明保险公司不承担赔偿责任的情形。若条款中明确约定“无有效驾驶证驾驶机动车”属于免责范围，且非标电动车被认定为“机动车”（需结合车辆性能、当地法规判断），则保险公司可能拒赔。

• 法律依据：根据《保险法》第17条，保险公司需对免责条款尽到提示和明确说明义务，否则条款不生效。但实践中，若投保人已签字确认，法院可能认定条款有效。
  
• 实务建议：仔细查阅保险合同，重点关注“责任免除”部分，确认是否包含无证驾驶或驾驶非标车辆的条款。

2. 非标电动车的“机动车属性”决定法律适用

若非标电动车被鉴定为“机动车”（如时速、重量超过国家标准），则需按照机动车管理要求办理牌照、驾驶证。无证驾驶机动车属于违法行为，保险公司可能以此为由拒赔。

• 地方性差异：部分地区对非标电动车采取“过渡期管理”，允许临时上牌但限制使用场景（如禁止送外卖）。若违反地方规定，也可能影响理赔。
  
• 实务建议：向当地交管部门确认车辆属性，若属于机动车，需尽快补办驾驶证和牌照；若属于非机动车，则无需驾驶证，保险公司无权以此拒赔。

3. 事故性质影响理赔结果

• 单方事故：若因驾驶人操作失误导致自身受伤，保险公司可能以“无证驾驶”为由拒赔医疗费、财产损失等。
  
• 双方事故：若对第三方造成损害，保险公司仍需在交强险范围内先行赔付（若投保交强险），但有权向驾驶人追偿；商业险部分可能拒赔。
  
• 例外情形：若保险公司未尽到免责条款说明义务，或事故与非标车辆属性无直接因果关系（如被其他车辆撞击），法院可能支持理赔。

4. 外卖平台的责任需同步考量

若送外卖属于职务行为，平台可能需承担雇主责任。此时，即使保险公司拒赔，受害方仍可向平台主张赔偿（需结合平台与骑手的劳动关系或合作协议判断）。

总结建议：

1. 立即停止无证驾驶非标电动车送外卖的行为，降低法律风险；
   
2. 核对保险合同条款，确认免责范围及车辆属性认定；
   
3. 若已发生事故，保留证据（如事故认定书、保险单、医疗记录），及时咨询律师分析理赔可行性；
   
4. 考虑通过合法途径（如补办证件、更换合规车辆）继续从事外卖行业。
   

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