贷款申请合同上标明了利率和还款时间，这通常是正式合同的一部分，但仅凭这两点还不足以完全确定其就是一份完整且正式的贷款合同。以下是从不同角度对此问题的详细分析：

1. 合同的基本要素：

   • 一份正式的合同通常需要包含双方当事人的基本信息、合同标的（如贷款金额）、利率、还款方式、还款时间、违约责任等关键条款。
   • 在您提到的贷款申请合同中，如果已经明确标明了利率和还款时间，这至少说明合同中包含了部分关键条款。

2. 合同的正式性判断：

   • 合同的正式性不仅取决于其内容是否完整，还取决于其形式是否符合法律要求。例如，合同是否由双方当事人签字或盖章确认，是否符合行业惯例或法律规定的形式要件。
   • 如果贷款申请合同已经由双方当事人签字或盖章，并且包含了贷款合同所需的所有关键条款，那么它很可能就是一份正式的贷款合同。

3. 利率和还款时间的意义：

   • 利率是贷款合同中的核心条款之一，它决定了借款人需要支付的利息金额。
   • 还款时间则明确了借款人需要在何时偿还贷款本金和利息。
   • 这两点都是贷款合同中不可或缺的部分，但它们的存在并不足以单独证明合同的正式性。

4. 可能的后续步骤：

   • 如果您已经签署了这份贷款申请合同，并且对其正式性有所疑问，建议您仔细审查合同的其他条款，确保它们也符合您的预期和法律规定。
   • 如果合同中存在模糊不清或遗漏的条款，您可以与贷款机构进行沟通，要求他们提供更详细的解释或补充合同内容。
   • 在签署任何合同之前，您都有权要求贷款机构提供完整的合同文本，并给自己足够的时间来仔细阅读和理解合同内容。

5. 法律建议：

   • 如果您对贷款合同的正式性或内容有任何疑问，不要急于签署。您可以咨询专业的法律人士，如我这样的律师，来帮助您审查合同并解答您的疑问。
   • 在签署合同之前，确保您已经充分理解了合同的所有条款，并且这些条款都符合您的利益和法律规定。

总结来说，虽然贷款申请合同上标明了利率和还款时间是正式合同的重要特征，但仅凭这两点还不足以完全确定其正式性。为了确保您的权益得到保障，建议您在签署合同之前仔细审查合同的所有条款，并在有疑问时咨询专业的法律人士。如果您有任何关于贷款合同或经济纠纷的法律问题，都可以直接向我咨询。