结论：在签了贷款合同但贷款尚未发放的情况下，是否能反悔取决于合同条款、相关法律法规以及贷款机构的意愿。以下是对此问题的详细分析：

1. 合同依法成立生效时的反悔后果

   • 违约责任：一旦贷款合同依法成立并生效，双方应严格履行合同约定。若借款人单方面反悔，根据合同约定，可能需要支付违约金、赔偿对方因违约遭受的损失等。例如，合同中可能明确规定了违约方需支付贷款金额一定比例（如5%）的违约金，或者需赔偿对方因违约行为产生的调查费、手续费等实际损失。

2. 存在法定可撤销或无效情形

   • 重大误解：若借款人在签订合同时，对贷款金额、利率、还款方式等重要内容存在重大误解，导致意思表示不真实，可请求法院或仲裁机构撤销合同。例如，若借款人误以为贷款利率为固定利率，而实际上合同中规定的是浮动利率，且这一误解对借款人的决策产生了重大影响，那么借款人可能有权请求撤销合同。
   • 欺诈：若借款人在签订合同过程中受到欺诈，如贷款机构隐瞒重要信息或提供虚假信息，违背真实意愿签订贷款合同，受欺诈方有权请求法院或仲裁机构撤销合同。
   • 显失公平：若合同条款明显对一方不公平，导致双方权利义务严重失衡，受损害方可请求法院或仲裁机构撤销合同。例如，若合同中规定的违约金数额过高，远超出贷款机构因违约行为可能遭受的实际损失，那么借款人可能有权请求撤销或变更该条款。
   • 合同无效：若合同违反法律法规强制性规定或违背公序良俗，则合同自始无效。例如，若贷款用途为违法犯罪活动的合同即为无效，借款人无需承担违约责任。

3. 与贷款机构协商一致

   • 协商解除：若能与贷款机构友好协商，且贷款机构同意解除合同，则借款人可以反悔而不承担违约责任。此时，应保留好协商一致的相关证据，如书面协议、聊天记录等，以备不时之需。

4. 查看合同条款

   • 解除条款：借款人应仔细查看合同中关于贷款发放、违约责任和解除条款的约定。若合同中明确规定了在某些特定情况下可以解除合同或允许借款人在贷款发放前撤销申请，并且借款人符合这些条件，则有权反悔并解除合同。例如，合同中可能规定“若借款人在合同签订后一定期限内未提出贷款发放申请，则双方均有权解除合同”。

5. 实际操作建议

   • 谨慎对待合同签订：贷款合同是双方权利义务的重要凭证，应谨慎阅读并理解合同条款后再签字。在签订合同前，务必确保自己充分了解合同内容，包括贷款金额、利率、还款方式、违约责任等关键条款。
   • 及时沟通协商：如确实需要反悔或变更合同，建议及时与贷款机构沟通协商，寻求双方都能接受的解决方案。在沟通过程中，保持冷静和理性，明确表达自己的诉求和理由，并尽量提供相关证据支持自己的观点。
   • 法律途径解决争议：若协商不成且存在法定可撤销等正当理由，可通过法律途径向人民法院或仲裁机构申请解决争议。在此过程中，务必保留好相关证据，如合同文本、沟通记录、支付凭证等，以便在需要时提供证明。

总结与建议：签了贷款合同后能否反悔需综合考虑合同条款、相关法律法规及贷款机构的意愿。在任何情况下，借款人都应谨慎对待合同签订和履行过程中的每一个细节，并确保充分了解合同内容和相关风险。如有疑问或需要反悔，应及时向我咨询以获取专业指导。