结论前置：房屋没有封顶即发放个人住房贷款，银行是否应当对购房人承担责任，需根据具体情况判断，但一般情况下，银行可能因违规放贷需承担一定责任。以下从不同角度进行分析：
一、银行违规放贷的法律责任
违反监管规定：
- 根据相关金融监管规定，银行在发放个人住房贷款时，应确保项目符合一定的建设进度要求，如房屋主体结构封顶等。若银行在房屋未封顶时即发放贷款，可能违反了这些监管规定。
- 违反监管规定可能导致银行面临监管机构的处罚，如罚款、警告等，但这并不直接等同于银行需要对购房人承担民事责任。然而，从购房人角度，银行的违规行为可能增加了其贷款风险，购房人可以据此主张银行存在过错。
合同效力问题：
- 若银行与购房人签订的贷款合同中明确约定了放款条件，如房屋需封顶等，而银行在未满足条件时即放款，则可能构成违约。
- 购房人可以依据合同条款，要求银行承担违约责任，如赔偿因违规放贷导致的损失等。
二、购房人可能面临的法律后果及应对
贷款合同继续履行：
- 即便银行违规放贷，购房人与银行之间的贷款合同通常仍然有效。购房人需继续按照合同约定偿还贷款本息。
- 若购房人因银行违规放贷而拒绝还款，可能面临银行提起的诉讼，要求购房人承担还款责任及可能的违约金、罚息等。
购房人维权途径：
- 购房人可以向监管机构投诉银行的违规行为，要求监管机构对银行进行处罚。
- 购房人还可以与银行协商，要求银行承担因违规放贷导致的损失，如提前还款产生的费用、因房屋未封顶导致的居住不便等。
- 若协商无果，购房人可以向法院提起诉讼，要求银行承担违约责任或赔偿损失。
三、实际案例与司法实践
- 在司法实践中，法院通常会根据具体案情，综合考虑银行违规放贷的情节、购房人的损失情况、双方过错程度等因素，来判定银行是否应承担责任及承担责任的范围。
- 例如，若银行违规放贷导致购房人无法按时入住房屋，且购房人因此产生了额外的租房费用等损失，法院可能会判决银行承担部分或全部损失。
四、建议与风险提示
购房人应谨慎选择贷款银行：
- 在选择贷款银行时，购房人应了解银行的贷款政策、放款条件等，确保自己符合贷款要求，并避免选择存在违规放贷记录的银行。
购房人应仔细阅读贷款合同：
- 在签订贷款合同前，购房人应仔细阅读合同条款，特别是关于放款条件、违约责任等条款，确保自己了解并同意合同内容。
购房人应及时维权：
- 若购房人发现银行存在违规放贷行为，应及时向监管机构投诉或向法院提起诉讼，以维护自己的合法权益。
总结：房屋没有封顶即发放个人住房贷款，银行可能因违规放贷需承担一定责任。购房人应了解相关法律法规和合同条款，谨慎选择贷款银行，并在发现银行违规行为时及时维权。如有具体法律问题或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。