在商品房未封顶的情况下银行发放贷款，若符合相关监管规定，则通常难以直接起诉银行。针对这一问题，我们可以从以下几个方面进行分析：

一. 商品房未封顶与银行贷款发放的关系

1. 银行贷款发放的前提条件：银行在发放贷款时，通常会根据借款人的信用状况、还款能力以及担保情况等因素进行综合评估。对于商品房贷款，银行可能会要求开发商提供一定的担保，如预售许可证、土地使用权证等，但并不一定要求商品房必须封顶。
2. 监管规定：根据《中国银保监会办公厅关于进一步规范商业银行个人住房贷款业务有关问题的通知》等相关规定，银行在发放个人住房贷款时，应加强对借款人还款能力的审查，并合理确定贷款首付比例和利率水平。但并未明确规定商品房必须封顶才能发放贷款。

二. 起诉银行的可行性分析

1. 合同依据：如果你与银行签订的贷款合同中明确约定了商品房必须封顶才能发放贷款，而银行在商品房未封顶的情况下发放了贷款，那么你可以基于合同违约来起诉银行。
2. 监管违规：如果银行在发放贷款时违反了相关监管规定，如未对借款人还款能力进行充分审查或未合理确定贷款首付比例和利率水平等，你也可以向银保监会等监管部门进行举报，但直接起诉银行可能面临较大的法律风险和证据收集难度。

三. 建议与总结

• 核实合同与监管规定：首先，建议你仔细查阅与银行签订的贷款合同，看是否有关于商品房封顶的明确约定。其次，了解相关监管规定，判断银行是否存在违规行为。
• 与银行沟通：如果认为银行存在不当行为，可以先尝试与银行进行沟通协商，寻求解决方案。
• 法律途径：如果沟通无果且确实存在违法行为，可以咨询专业律师（在此情况下即我），考虑通过法律途径维护自身权益。但请注意，法律诉讼需要充分的证据支持，且可能面临一定的时间和经济成本。

我的观点是，在商品房未封顶的情况下银行发放贷款并不一定构成违法行为或合同违约。因此，在决定是否起诉银行之前，建议你先核实合同条款和监管规定，并与银行进行沟通协商。如有进一步需要，您可以继续咨询我。