法律上确实有规定，在商品房未封顶的情况下，银行通常不应发放贷款。这一规定主要基于保护购房者权益和防范金融风险的考虑。以下是对此问题的详细分析：
一、法律规定与监管要求
《中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于加强商业性房地产信贷管理的通知》（虽未直接提及“封顶”，但相关精神体现）：
- 该通知强调了银行在发放房地产贷款时，应严格审查借款人的还款能力和项目的合法性、合规性。虽然未直接规定“未封顶不得放款”，但要求银行确保贷款资金用于合法合规的房地产项目，这间接体现了对项目进度的关注。
地方性法规与监管实践：
- 在实际操作中，许多地方性法规和监管要求明确规定了商品房项目在达到一定进度（如封顶）后，银行方可发放贷款。这是为了防止开发商在未完成主体结构建设的情况下，通过预售房屋套取资金，从而损害购房者的利益。
二、未封顶放款的风险
对购房者的风险：
- 如果银行在商品房未封顶的情况下发放贷款，购房者可能面临项目烂尾、无法按时交房的风险。这不仅会导致购房者经济损失，还可能影响其居住和生活。
对银行的风险：
- 银行在未充分评估项目风险的情况下发放贷款，可能面临贷款无法收回的风险。一旦项目出现问题，银行将承担相应的经济损失。
三、实际操作与合规建议
银行操作规范：
- 银行在发放房地产贷款时，应严格按照相关法规和监管要求进行操作。在商品房未达到规定进度（如封顶）前，不应发放贷款。
购房者注意事项：
- 购房者在购买商品房时，应关注项目的建设进度和开发商的信誉。在签订购房合同前，应要求开发商提供项目进度证明和银行贷款发放条件等相关信息。
合规建议：
- 对于开发商而言，应确保项目按照规划进度进行建设，并在达到规定条件后申请银行贷款。对于银行而言，应加强贷款审批和风险管理，确保贷款资金用于合法合规的房地产项目。
四、法律后果与维权途径
法律后果：
- 如果银行违反规定在商品房未封顶的情况下发放贷款，可能面临监管部门的处罚和购房者的法律诉讼。
维权途径：
- 购房者如果发现银行在未封顶的情况下发放了贷款，可以向监管部门投诉或寻求法律援助。在维权过程中，购房者应保留相关证据，如购房合同、贷款合同等。
总结来看，法律上确实有规定或监管实践要求商品房在未封顶的情况下银行不应发放贷款。这是为了保护购房者的权益和防范金融风险。如果你作为购房者或开发商遇到相关问题，可以直接向我咨询，我会根据你的具体情况提供专业的法律建议。