贷款单上不是本人签字，该贷款单原则上无效，但具体效力需结合实际情况判断。以下是对此问题的详细分析：
一、合同无效的一般情形
无权代理或冒名顶替：
- 如果贷款单上的签字是他人未经授权代签，或者冒充本人签字，且本人未予追认，那么这份贷款单对本人原则上不发生法律效力。因为合同的订立必须基于双方真实、自愿的意思表示一致，而签字是确认这种意思表示的重要方式。
- 例子：假设张三的朋友李四偷拿了张三的身份证，冒名在贷款单上签字贷款，而贷款机构未严格审核，张三事后也不认可，那么这份贷款单对张三是无效的。
存在欺诈、胁迫等情形：
- 若他人在违背本人真实意愿的情况下代签贷款单，如通过欺诈、胁迫等手段使本人在恐惧或错误认识下看似同意贷款，本人有权请求人民法院或仲裁机构撤销该贷款单。一旦贷款单被撤销，即自始没有法律约束力。
违反合同有效性的基本条件：
- 合同的有效性要求行为人具有相应的民事行为能力、意思表示真实，以及合同内容合法且符合公序良俗。若非本人签字，显然违背了“意思表示真实”的原则，通常视为无效合同。
二、合同可能有效的特殊情形
表见代理：
- 如果代签人持有使贷款机构有理由相信其具备代理权的相关材料（如身份证、印章及贷款资料），并且贷款机构在尽到合理审查义务后，有充分理由相信代签人得到了本人的授权，那么这种情况下，贷款单可能被视为有效。本人需承担合同责任，但事后可向无权代签人追偿因合同履行而产生的任何损失或责任。
- 例子：夫妻之间，一方持有另一方的身份证和贷款资料，以另一方的名义贷款，且贷款机构有理由相信其具备代理权，那么这份贷款单可能被视为有效。
事后追认：
- 如果本人在知晓他人代签贷款单后，通过书面、口头声明或实际履行合同义务等方式，明确表示对该代签行为的认可，那么该贷款单将从追认之时起发生法律效力。本人将按照贷款单约定承担相应的权利和义务。
授权委托：
- 如果代签人持有本人出具的授权委托书，明确授权其代为签订贷款单，那么该贷款单同样有效。此时，代签人的行为被视为本人的行为，本人需承担由此产生的法律后果。
三、贷款机构的责任与审查义务
在判断贷款单效力时，贷款机构是否尽到审慎审查义务也是至关重要的因素。如果贷款机构在贷款发放过程中未能尽到合理的审查义务，导致与无权代理人签订了贷款单，那么贷款机构可能需要承担相应的法律责任。特别是当贷款机构知道或应当知道代理人没有代理权限时，除非贷款机构能够证明代理行为有效或自己善意且无过失，否则贷款单对贷款机构可能无效。
四、建议与救济途径
及时提出异议并申请鉴定：
- 发现贷款单非本人所为后，应立即向贷款机构提出书面异议，并通过笔迹鉴定等方式固定证据。
主张合同无效或撤销：
- 可依据《民法典》关于无效民事法律行为的规定，向法院起诉请求确认贷款单无效；若符合可撤销情形（如欺诈、胁迫），也可主张撤销贷款单。
追究侵权责任：
- 因伪造签字导致损失的，可向侵权人主张赔偿损失、赔礼道歉等民事责任。
总结来说，贷款单上不是本人签字，其效力需结合具体情况判断。如果涉及无权代理、冒名顶替或欺诈、胁迫等情形，贷款单可能无效；但如果构成表见代理、事后追认或授权委托等情形，贷款单则可能有效。在处理此类问题时，建议及时咨询专业律师（即我本人，王慧欣律师），并采取相应措施维护自己的合法权益。