结论前置：签了借款合同但没有收到借款，合同是否有效需根据具体情况判断。一般而言，若合同符合法定生效条件，即使未收到款项，合同也是有效的；但自然人之间的借款合同，若未实际交付借款，则合同未生效。以下从不同角度详细分析：
一、合同生效的基本条件
合同要生效，通常需要满足以下三个核心要素：
- 行为人具有相应的民事行为能力：签订合同的双方都必须具备独立实施民事法律行为的资格，即双方都是成年人且精神正常，或者虽未成年但已具备相应的民事行为能力，并且是在没有被欺诈、胁迫等情况下自愿签订的合同。
- 意思表示真实：双方在签订合同时的意愿必须是真实、自愿的，不存在任何欺诈、胁迫或误导等情形。
- 不违反法律法规和公序良俗：合同的内容必须合法，不能违反国家法律法规的强制性规定，也不能违背社会公德和公共秩序。
二、不同类型借款合同的效力判断
自然人之间的借款合同：
- 合同性质：属于实践合同，除双方意思表示一致外，还需交付标的物（借款）才能成立。
- 生效情况：根据《中华人民共和国民法典》第六百七十九条的规定，自然人之间的借款合同自贷款人提供借款时成立并生效。若借款方未实际交付借款，则合同未成立，不存在效力问题。
- 法律后果：由于合同未成立，借款人不能依据该合同要求借款方履行付款义务。但借款人若因信赖合同会履行而遭受损失，可基于诚实信用原则要求借款方赔偿信赖利益损失。
非自然人之间的借款合同（如企业与银行、企业与企业之间）：
- 合同性质：属于诺成合同，即双方意思表示一致即成立并生效。
- 生效情况：此类合同通常自双方签字或盖章时成立并生效，即使借款方未实际付款，合同依然有效。
- 法律后果：若借款方（金融机构或法人等）未按合同约定付款，构成违约，借款人有权要求借款方履行付款义务，并承担违约责任，如赔偿损失等。
三、合同条款的特殊约定
- 若借款合同中明确约定以借款的实际交付作为合同生效的条件（即“附条件的合同”），则在未交付借款的情况下，合同可能尚未生效。
- 合同中的其他条款，如违约责任、履行期限等，也可能对合同的效力和后续处理产生影响。
四、其他影响效力的因素
- 如一方以欺诈、胁迫手段订立合同，损害国家利益；恶意串通，损害国家、集体或第三人利益；以合法形式掩盖非法目的；损害社会公共利益；违反法律、行政法规的强制性规定等，即便借款人收到钱，合同也可能被认定无效。
五、建议与行动
- 仔细审查合同条款：在签订借款合同时，务必仔细阅读并理解合同条款，特别是关于合同生效、履行和违约责任等方面的约定。如有不明白之处，应及时询问并澄清。
- 保留相关证据：在实际操作中，要保留好与借款合同相关的所有证据，如转账记录、聊天记录、录音录像等，以备不时之需。
- 及时采取法律措施：若借款方未按合同约定付款，借款人应及时与借款方沟通协商，若协商不成，可通过诉讼等法律途径来维护自己的合法权益。
示例说明：假设张三与李四（均为自然人）签订了一份借款合同，约定张三向李四借款10万元，但张三未实际交付借款。在此情况下，由于合同未实际履行，该借款合同未生效，李四不能依据该合同要求张三履行付款义务。但若张三与某银行签订了一份借款合同，约定银行向张三贷款10万元，即使银行未实际发放贷款，该合同依然有效，张三有权要求银行履行付款义务，并承担违约责任。
总之，合同的效力与是否收到款项并非直接相关，而是取决于合同本身是否符合法律规定的生效条件以及合同的具体类型。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。