结论：贷款合同签了但本人没拿到钱，合同是否有效需分情况讨论，不能一概而论。

分析如下：

1. 合同效力与款项交付的关系：

   • 贷款合同作为双方意思表示一致的协议，其效力并不完全取决于款项是否实际交付。合同一旦成立并生效，即对双方产生法律约束力。然而，款项的交付是贷款合同履行的重要环节，若未交付，则贷款方可能构成违约。
   • 在此情况下，若借款人（即您）已签署贷款合同，但贷款方未按约定交付款项，这并不影响合同本身的效力，但贷款方需承担未履行交付义务的法律责任。

2. 未拿到钱的可能原因及法律后果：

   • 贷款方原因：若因贷款方内部流程问题、资金不足等原因导致款项未交付，贷款方应承担违约责任，包括但不限于赔偿借款人因此遭受的损失、支付违约金等。此时，借款人可依据合同约定或法律规定，要求贷款方继续履行合同、交付款项，或解除合同并要求赔偿。
   • 借款人原因：若因借款人提供的账户信息错误、账户被冻结等原因导致款项无法交付，借款人应承担相应责任。此时，贷款方有权要求借款人提供正确的账户信息或解除合同，并可能要求借款人承担因此产生的费用。
   • 第三方原因：若因银行系统故障、第三方支付平台问题等导致款项未交付，双方应协商解决。若协商不成，可根据合同约定或法律规定，确定责任方并要求其承担相应责任。

3. 合同解除与违约责任：

   • 若因贷款方未交付款项导致合同目的无法实现，借款人可依据《中华人民共和国民法典》的相关规定，要求解除合同。合同解除后，贷款方应返还借款人已支付的任何费用（如有），并赔偿借款人因此遭受的损失。
   • 同时，若贷款方存在故意隐瞒、欺诈等行为，借款人还可要求贷款方承担惩罚性赔偿责任。

4. 实际操作建议：

   • 保留证据：借款人应保留与贷款合同相关的所有证据，包括合同文本、沟通记录、账户信息等，以便在发生纠纷时证明自己的权益。
   • 及时沟通：若发现款项未交付，借款人应及时与贷款方沟通，了解原因并要求解决。若贷款方拒绝解决或拖延解决，借款人可考虑采取法律手段维护自己的权益。
   • 咨询律师：在处理此类纠纷时，借款人可咨询专业律师，了解自己的法律权益和可能的法律后果，以便做出更明智的决策。

总结：贷款合同签了但本人没拿到钱，合同是否有效需根据具体情况判断。若因贷款方原因导致款项未交付，借款人可要求贷款方承担违约责任或解除合同；若因借款人或第三方原因导致款项未交付，借款人应承担相应责任。在处理此类纠纷时，借款人应保留证据、及时沟通并咨询律师。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。