结论前置：金融借款合同中借款人没有收到钱，合同是否有效需根据合同类型、具体条款及实际情况综合判断。一般而言，自然人间的借款合同属实践合同，未实际交付借款则合同未生效；非自然人间的借款合同通常属诺成合同，签订即生效，但合同中若另有约定或存在其他影响效力的因素，则需具体分析。
详细分析：
自然人之间的借款合同：
- 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》第六百七十九条，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。这意味着，在款项实际到达借款人账户之前，该合同不具有法律效力。
- 实例说明：假设小明和小红签订了一份借款合同，约定小红向小明借款10万元。但小红一直未将约定的款项交付给小明，那么这份借款合同就未生效，小明也无需承担还款义务。
非自然人之间的借款合同（如企业与银行、金融机构之间的借款合同）：
- 一般原则：这类借款合同通常属于诺成合同，即双方当事人意思表示一致，并签订书面合同后，合同即成立并生效。借款是否到账不影响合同的生效，但影响出借人是否履行了合同义务。
- 法律依据：依据《中华人民共和国民法典》第五百零二条第一款，依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。
- 违约情况：若出借人（如银行或金融机构）未按合同约定提供借款，则构成违约，借款人有权要求出借人继续履行发放贷款的义务，或者承担相应的违约赔偿责任。例如，A公司与B银行签订了一份借款合同，约定B银行向A公司提供贷款500万元。但合同签订后，B银行一直未发放贷款，那么A公司有权要求B银行承担违约责任。
合同中的特殊约定：
- 生效条件：如果借款合同中明确约定了以借款的实际交付作为合同生效的条件（如“自贷款方放款之日起生效”），则在实际借款未到账时，合同可能被视为未生效或效力待定。
- 无特殊约定：若合同中并未将借款的交付作为生效条件，或者法律规定了其他生效要件（如双方签字盖章即生效），那么即使借款未到账，合同仍然有效。此时，双方应依据合同约定履行各自义务，否则可能承担违约责任。
其他影响效力的因素：
- 如一方以欺诈、胁迫手段订立合同，损害国家利益；恶意串通，损害国家、集体或第三人利益；以合法形式掩盖非法目的；损害社会公共利益；违反法律、行政法规的强制性规定等，即便借款人收到钱，合同也可能被认定无效。
建议与注意事项：
- 在签订借款合同时，务必仔细审查合同条款，特别是关于合同生效、借款交付以及违约责任等方面的约定。
- 如遇疑问或争议，应及时向我咨询，以获取准确的法律意见。
- 确保所有条款都清晰明确，以避免后续可能出现的纠纷和风险。
总结：金融借款合同中借款人没有收到钱，合同是否有效不能一概而论，而应根据合同的性质、内容以及相关法律法规的具体规定来判断。在处理相关问题时，应谨慎细致，确保自身权益得到妥善保护。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。