借款人没收到钱，借款协议的效力需分情况讨论。借款协议的效力与借款人是否收到钱是两个独立但相关的问题，协议的有效性主要取决于双方的行为能力、意思表示的真实性以及协议内容是否合法合规；而款项的交付则决定了借款合同是否成立以及借款人的还款义务。以下是对此问题的详细分析：
一、自然人之间的借款合同
法律规定：
- 根据《中华人民共和国民法典》第六百七十九条，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。这意味着，在自然人之间的借贷关系中，借款合同的生效以实际交付借款为要件。
实际情况：
- 如果借款人没有收到钱，那么从法律上讲，该借款合同并未成立，因此也不具有法律效力。此时，出借人无权要求借款人履行还款义务，因为合同本身就不存在。
举例说明：
- 假设张三与李四签订了一份借款协议，约定张三向李四借款10万元。但如果李四并未实际将10万元交付给张三，那么这份借款协议在法律上并未成立，张三无需承担还款责任。
二、非自然人之间的借款合同（如金融机构与借款人）
法律规定：
- 对于非自然人之间的借款合同，其生效条件可能因具体情况而异。一般来说，这类合同可能采用诺成性合同的形式，即双方意思表示一致即可成立并生效，但实际交付借款仍然是履行合同的重要步骤。
特殊情况：
- 在某些情况下，即使借款合同已经签订，但如果出借人未按照合同约定实际交付借款，或者借款人能够证明出借人未履行放款义务，那么借款人可以主张合同未生效或无效。例如，出借人以“行业规矩”等理由扣除手续费后仅支付部分款项，导致借款人实际收到的金额少于合同约定，这种情况下，借款人可以要求出借人按照实际借款数额返还借款并计算利息。
举例说明：
- 假设A公司与B银行签订了一份借款合同，约定B银行向A公司提供贷款500万元。但如果B银行并未按照合同约定将500万元交付给A公司，那么A公司有权要求B银行履行放款义务或承担违约责任。
三、其他影响借款协议效力的因素
合同条款：
- 如果借款合同中明确约定以借款的实际交付作为合同生效的条件，则在未交付借款的情况下，合同可能尚未生效。
- 合同中的其他条款，如违约责任、履行期限等，也可能对合同的效力和后续处理产生影响。
违法违规行为：
- 如一方以欺诈、胁迫手段订立合同，损害国家利益；恶意串通，损害国家、集体或第三人利益；以合法形式掩盖非法目的；损害社会公共利益；违反法律、行政法规的强制性规定等，即便借款人收到钱，合同也可能被认定无效。
证据的重要性：
- 在实际的法律纠纷中，要确定借款合同的法律效力，还需结合具体的情况以及相关的证据来综合考量。例如，借款人若能提供证据证明出借人无借款意愿或能力，可能对合同的有效性及后续处理产生重大影响。
总结与建议：
借款协议的效力是一个综合考量的结果，不仅要看协议本身是否符合法定有效条件，还要考虑款项是否已实际交付以及具体实践中的各种因素。在面临借款协议效力问题时，建议你根据具体情况分析合同类型、条款内容以及是否存在违法违规行为等因素。如果你对此有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询，我会根据你的具体情况提供详细的法律建议。