可以与农村信用社协商还款，但协商结果取决于多种因素。以下从不同角度为你详细分析：

1. 协商的法律依据与可行性
   根据《民法典》第六百七十八条，借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。这为协商还款提供了法律基础。农村信用社作为金融机构，在面对借款人实际还款困难时，通常愿意通过协商调整还款方案（如延长还款期限、减免部分利息或罚息），以降低坏账风险。但需注意：协商需双方自愿，信用社无强制减免本金的义务。

2. 协商的关键条件

   • 证明还款能力有限：需提供收入证明、负债清单、医疗费用单据等材料，证明你目前仅能偿还12万元（如月收入扣除必要生活开支后剩余金额）。
     
   • 提出合理方案：建议主动提出分期还款计划（如剩余3万元分24期偿还，每月还款1250元），并承诺按期履行，增加信用社接受协商的可能性。
     
   • 配合信用社调查：信用社可能要求你填写财务状况声明书或接受家访调查，需如实配合以建立信任。

3. 协商的流程与注意事项

   • 主动联系信用社：尽早与贷款经办行或客服部门沟通，说明困难情况，避免逾期产生罚息或影响征信。
     
   • 书面确认协议：若达成一致，务必要求信用社出具书面《还款协议》或《展期合同》，明确还款金额、期限、利率等条款，避免口头约定风险。
     
   • 保留证据：协商过程中保存所有沟通记录（如录音、短信、邮件），以备后续争议时使用。

4. 若协商失败的处理方式

   • 申请调解：可向当地金融纠纷调解中心或人民调解委员会申请免费调解，由第三方介入促成和解。
     
   • 诉讼风险：若信用社拒绝协商并起诉，法院可能根据《民法典》判决你偿还全部本金及合法利息，但若你能证明经济困难，法院可能酌情调整还款计划（如延长期限）。
     
   • 征信影响：协商期间若未逾期，征信记录不受影响；但若已逾期，需在还款后5年自动消除不良记录。

建议行动步骤：

1. 立即整理财务证明材料，计算可承受的月还款额；
   
2. 联系信用社客户经理或拨打客服热线，提出协商请求；
   
3. 若对方同意，要求出具书面协议；若拒绝，可寻求调解或咨询律师制定应对方案。
   

如有其他细节需要进一步分析（如贷款合同条款、逾期时间等），可随时补充说明，我会为你提供更具体的建议。