经销商收取贷款保证金是否合法，需分情况讨论：
若经销商与金融机构有明确约定，且该约定不违反法律法规强制性规定：
- 在这种情况下，经销商作为金融机构的合作伙伴或代理人，根据双方之间的合作协议或代理协议，可能被授权收取一定比例的贷款保证金。这种保证金通常用于确保借款人按时还款，降低金融机构的风险。只要该约定合法、合规，且经销商在收取保证金时履行了相应的告知义务，那么这种行为是合法的。
若经销商未经金融机构授权，或约定违反法律法规强制性规定：
- 如果经销商未经金融机构明确授权，擅自收取贷款保证金，或者虽然有所谓的“约定”，但该约定违反了法律法规的强制性规定（如《贷款通则》、《消费者权益保护法》等），那么这种行为就是不合法的。经销商可能因此面临法律责任，包括但不限于返还保证金、赔偿损失等。
法律背景与建议：
- 法律背景：根据相关法律法规，金融机构在发放贷款时，可以要求借款人提供担保或缴纳一定比例的保证金，以确保贷款的安全。然而，这种要求通常是由金融机构直接提出的，并且需要符合法律法规的规定。经销商作为非金融机构，其收取贷款保证金的行为需要受到严格的法律监管。
- 法律建议：
- 对于借款人而言，在签订贷款合同时，应仔细阅读合同条款，了解是否需要缴纳贷款保证金以及保证金的用途、退还条件等。如果经销商要求缴纳保证金，应要求其出示金融机构的授权文件或相关法律法规依据。
- 对于经销商而言，应严格遵守法律法规和金融机构的规定，不得擅自收取贷款保证金。如果确实需要收取保证金，应与金融机构签订明确的合作协议或代理协议，并确保该协议合法、合规。
可能的法律后果：
- 如果经销商非法收取贷款保证金，可能面临行政处罚（如罚款、没收违法所得等）和民事责任（如返还保证金、赔偿损失等）。在严重情况下，还可能构成犯罪（如诈骗罪、非法经营罪等），需要承担刑事责任。
总结与进一步思考：
- 经销商收取贷款保证金的合法性取决于其是否获得金融机构的授权以及该约定是否违反法律法规的强制性规定。
- 借款人在签订贷款合同时应谨慎审查合同条款，确保自己的权益不受侵害。
- 经销商应严格遵守法律法规和金融机构的规定，避免非法收取贷款保证金带来的法律风险。
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