贷款收保证金在特定条件下是合法的。以下是对这一问题的详细分析：

1. 法律依据：

   • 根据《中华人民共和国商业银行法》第三十七条，商业银行在与借款人订立书面合同时，有权约定相关事项，这包括按揭贷款保证金的收取与退还。这一法律条款为银行收取保证金提供了法律基础。
   • 同时，《民法典》中关于担保物权的规定也为保证金的合法性提供了支持，保证金可以被视为一种金钱质押，用于保障银行债权的实现。

2. 合法性与合理性：

   • 银行在贷款过程中收取保证金，通常是为了降低贷款风险，确保在借款人违约或无法按时还款时，有一定的资金保障。
   • 然而，银行收取保证金的行为必须严格遵守法律法规、监管规定及合同约定，并确保不会不合理地加重借款人的负担。过高的保证金要求可能会被认定为显失公平或不合理的格式条款。

3. 实际操作中的注意事项：

   • 银行在收取保证金时，应明确告知借款人保证金的用途、退还条件及流程，并在贷款合同中详细约定。
   • 借款人应仔细阅读合同条款，了解保证金的具体规定，以确保自身权益得到保障。
   • 如果借款人认为银行收取保证金的行为不合法或不合理，可以先与银行沟通协商，要求其说明依据并提供相关文件。若协商不成，可以向当地的金融监管部门投诉，或通过诉讼等法律途径维护自身合法权益。

综上所述，贷款收保证金在符合法律法规、监管规定及合同约定的情况下是合法的。借款人在办理贷款时，应充分了解相关条款和注意事项，以确保自身权益得到保障。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。