结论：若国内银行卡接收的换汇资金被认定为赃款，持卡人通常需要退赔；若拒不退赔，可能面临刑事追责、民事赔偿、行政处罚及信用惩戒等后果。以下从法律责任、程序及后果角度展开分析：
一、退赔义务的法律依据
根据《刑法》第六十四条及《反洗钱法》相关规定，赃款退赔是法定义务，不因持卡人是否知情而免除。具体分为两种情形：
- 明知是赃款仍协助转移：若持卡人明知换汇资金涉及犯罪所得（如赌博、诈骗、贪污等），仍提供银行卡接收或协助转移，可能构成《刑法》第三百一十二条规定的掩饰、隐瞒犯罪所得罪，需承担刑事责任并退赔全部赃款。
- 不知情但客观上接收赃款：若持卡人无主观故意（如被诈骗、误信他人换汇需求），虽不构成犯罪，但根据《民法典》第一百二十二条，因不当得利需返还资金。若资金已被公安机关冻结或追缴，持卡人需配合退赔，否则可能被强制执行。
二、拒不退赔的后果
刑事追责
- 若持卡人明知是赃款仍拒不退赔，可能以“掩饰、隐瞒犯罪所得罪”被起诉，面临三年以下有期徒刑、拘役或管制；情节严重的（如涉案金额超10万元），处三年以上七年以下有期徒刑。
- 即使原犯罪行为人已被判刑，持卡人仍可能因后续退赔态度被单独追责。
民事赔偿与强制执行
- 受害方可通过民事诉讼要求持卡人返还资金，法院判决后若拒不执行，可能被列入失信被执行人名单，限制高消费、冻结账户、限制出境等。
- 公安机关在侦查阶段可直接冻结涉案账户，若持卡人拒不配合退赔，冻结资金可能被直接划扣。
行政处罚与信用惩戒
- 根据《外汇管理条例》第四十五条，私自买卖外汇或协助他人逃汇的，由外汇管理机关责令改正，给予警告，没收违法所得，并处违法金额30%以下罚款；情节严重的，处违法金额30%以上等值以下罚款。
- 拒不退赔行为可能被记录在个人征信系统中，影响贷款、就业等。
国际合作追责风险
- 若赃款涉及跨境犯罪（如电信诈骗、网络赌博），中国与多国签订了刑事司法协助条约，持卡人可能面临国际追逃追赃压力。
三、实务建议
- 立即自查资金来源：若发现银行卡接收过可疑换汇资金，应主动向公安机关说明情况，配合调查并退赔，争取从轻处理。
- 保留证据证明无过错：如能提供聊天记录、转账凭证等证明自己不知情，可降低被追责风险。
- 避免“帮信”行为：切勿出借、出租银行卡或参与非法换汇，否则可能因“帮助信息网络犯罪活动罪”被追责。
提示：换汇需通过银行等正规渠道，私下换汇不仅可能涉及赃款退赔，还可能因违反外汇管理规定被处罚。如有具体案件细节，可进一步向我咨询，我会结合证据分析法律风险。