保险人解除保险合同未发送书面解除通知书的，解除行为一般不生效，但存在例外情形。以下从不同角度进行分析：

1. 法定解除程序要求书面通知
   根据《保险法》第十五条及司法实践，保险人解除合同需履行法定程序，其中书面通知是核心要件。例如：

   • 《保险法》第十六条（不可抗辩条款）明确规定，保险人解除合同需“书面通知投保人”；
   • 《民法典》第五百六十五条也要求解除合同应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。
     若未发送书面通知，解除行为因程序瑕疵而不生效，合同继续有效，保险人仍需承担赔付责任。

2. 例外情形：实际履行或默示解除
   在极少数情况下，若保险人通过实际行为表明解除合同（如停止扣缴保费、拒付理赔款并明确告知原因），且投保人未提出异议，法院可能认定双方通过行为达成解除合意。但需满足：

   • 保险人已充分履行告知义务（如口头通知+证据留存）；
   • 投保人明知解除后果且未在合理期限内反对；
   • 解除行为不损害第三人利益（如受益人权益）。
     此类情形需严格举证，实践中认定标准极高。

3. 实务建议

   • 对保险人：解除合同必须通过书面形式（如EMS邮寄、电子邮件附电子签名），并留存送达证据（如签收记录、公证送达）；
   • 对投保人：若未收到书面通知但被拒赔，可主张合同未解除，要求保险人继续履行义务；若收到非书面通知，需谨慎回应并留存沟通记录。

总结：书面通知是保险合同解除的法定生效要件，未履行则解除无效。但若双方通过实际行为形成合意，可能构成例外。具体案件需结合证据和当地司法实践判断，如有争议可直接向我咨询细节。