协商并不一定要等到逾期才能进行。实际上，在贷款或债务即将到期前，甚至在债务产生之初，只要双方有沟通的意愿和需要，都可以进行协商。以下是从不同角度对这一问题的详细解答：
一、协商的时机
提前协商：在贷款或债务到期前，如果你预见到自己可能无法按时还款，最好提前与债权人（如银行、网贷平台等）进行沟通。提前协商可以展示你的还款诚意，同时也给债权人足够的时间来评估你的情况，并可能提供一些灵活的还款方案，如延期还款、分期还款等。
逾期后协商：即使贷款或债务已经逾期，你仍然可以与债权人进行协商。逾期后协商的目的是为了解决逾期带来的问题，如避免进一步的法律诉讼、减少逾期费用等。在协商过程中，你需要坦诚地说明自己的经济状况和还款困难，并提出可行的还款方案。
二、协商的内容
还款计划：你可以与债权人协商制定一个个性化的还款计划，根据自己的经济状况和还款能力，合理安排还款时间和金额。
减免费用：在协商过程中，你可以尝试请求债权人减免部分逾期费用或利息，以减轻自己的还款压力。但需要注意的是，债权人是否同意减免费用取决于多种因素，如你的信用记录、还款历史等。
法律后果：在协商时，你也可以了解逾期还款可能带来的法律后果，如被起诉、信用记录受损等。这有助于你更全面地评估自己的还款风险，并做出更明智的决策。
三、协商的注意事项
保留证据：在协商过程中，务必保留好与债权人的沟通记录，如聊天记录、通话录音等。这些证据在后续可能出现的纠纷中具有重要的证明作用。
诚信沟通：在协商时，要坦诚地说明自己的经济状况和还款困难，不要隐瞒或夸大事实。诚信沟通有助于建立与债权人的信任关系，提高协商成功的可能性。
遵守协议：如果与债权人达成了协商协议，务必按照协议内容履行还款义务。遵守协议不仅有助于维护你的信用记录，还能避免进一步的法律纠纷。
四、协商不成的后果及应对
法律诉讼：如果协商无果，债权人可能会选择向法院提起诉讼，要求你履行还款义务。在这种情况下，你需要积极应对法律诉讼，如准备答辩材料、参加庭审等。
强制执行：如果法院判决你履行还款义务而你仍未履行，债权人可以申请法院强制执行。法院将依法查询你名下的财产，并采取冻结、查封、扣押等措施来强制执行还款。
信用记录受损：无论协商是否成功，逾期还款的行为都将被记录在个人信用报告中，对你未来申请贷款、信用卡等金融业务产生负面影响。因此，建议你在贷款或债务到期前提前规划好还款计划，确保能够按时履行还款义务。
总结来说，协商并不一定要等到逾期才能进行。提前与债权人进行沟通协商，有助于解决还款困难并避免不必要的法律纠纷。如果你有任何关于合同纠纷、婚姻家庭、刑事辩护或公司事务方面的法律问题，都可以直接向我咨询。