结论前置：信用卡协商还款并不局限于逾期后，未逾期时持卡人也可以尝试与银行协商，但协商的难度和银行接受的可能性会因具体情况而异。

一、未逾期时的协商还款

1. 协商时机：如果持卡人预计未来可能无法按时还款，可以在还款日之前主动联系银行进行协商。例如，因工作变动导致收入减少，或者即将面临大额支出等情况，都可以提前与银行沟通。

2. 协商内容：持卡人可以如实说明自身的经济状况和面临的困难，如失业、突发疾病等，并表明还款意愿。同时，可以申请调整还款计划，如延长还款期限、降低每月还款金额或减免部分利息等。

3. 银行考量：银行在接到持卡人的协商请求后，会综合考虑持卡人的经济状况、信用记录及潜在风险。由于此时尚未逾期，银行可能不会轻易答应协商请求，但也会考虑减少不良贷款风险的可能性。如果持卡人平时信用记录良好，且提出的协商方案合理，银行有可能会接受。

二、逾期后的协商还款

1. 协商时机：信用卡逾期后，持卡人应立即与银行协商还款事宜。此时，银行面临资金损失风险增加，为降低损失，对协商还款的接受度可能提高。

2. 法律依据：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条的规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款超出持卡人还款能力且持卡人仍有还款意愿的，银行可以与持卡人平等协商达成个性化分期还款协议，最长可分60期。这为逾期后的协商还款提供了法律支持。

3. 银行考量：银行在决定是否同意协商及具体方案时，会考虑逾期原因、时间长短、金额大小及过往信用记录等因素。如果持卡人因特殊原因导致逾期，且能够提供相关证明材料，银行有可能会同意协商请求。

三、协商还款的注意事项

1. 诚信为本：无论是未逾期还是逾期协商，持卡人都应如实说明自身情况，不得隐瞒或提供虚假信息。否则，一旦银行发现，不仅会影响协商结果，还可能对个人信用造成更大损害。

2. 全面评估：银行在决定是否同意协商及具体方案时，会综合考虑持卡人的多方面因素。因此，持卡人在提出协商请求前，应全面评估自己的经济状况和还款能力，制定合理的还款计划。

3. 严格履行：一旦协商成功，持卡人应严格按照协议履行还款义务。避免出现再次逾期等违约行为，以免对个人信用造成更大损害。同时，也要保留好相关协议和还款记录，以备不时之需。

四、协商不成的应对措施

如果持卡人与银行协商不成，可以考虑以下应对措施：

1. 寻求专业帮助：可以向我这样的专业律师咨询，获取更具体的建议和解决方案。我会根据持卡人的具体情况，提供针对性的法律建议。

2. 考虑其他还款方式：如果持卡人确实无法按照协商方案还款，可以考虑通过其他途径筹集资金，如向亲朋好友借款、出售闲置物品等。但需要注意的是，这些方式可能会对个人生活产生一定影响，因此应谨慎考虑。

总之，信用卡协商还款是一个灵活且复杂的过程。无论是否逾期，持卡人都应主动与银行沟通并提供真实信息，同时银行也会进行综合评估和风险控制。如果你在信用卡协商还款方面遇到任何问题或需要进一步的法律建议，请随时向我咨询。