不是必须逾期才能协商，未逾期时也可主动协商，但逾期后协商成功率可能更高。以下从不同角度为你详细分析：

1. 未逾期时协商
   在贷款尚未逾期时，借款人可以主动联系网贷平台，说明自身经济状况（如收入减少、突发支出等），提出调整还款计划的需求（如延长还款期限、降低月供金额）。此时协商的优势在于：

   • 避免逾期记录影响个人征信；
     
   • 减少因逾期产生的罚息、违约金等额外费用；
     
   • 展现主动沟通的态度，平台可能更愿意配合。
     但需注意，部分平台可能以“合同约定”为由拒绝调整，或要求提供困难证明（如失业证明、医疗单据等）。

2. 逾期后协商
   若贷款已逾期，借款人仍可协商，且此时平台可能更开放：

   • 逾期后平台已产生坏账风险，为减少损失，可能同意减免部分罚息、分期还款或延期还款；
     
   • 借款人可依据《民法典》第六百七十八条（借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期）主张权利，但需注意逾期可能已影响征信。
     但逾期协商的代价是：
     
   • 征信报告会留下逾期记录，影响未来贷款、信用卡申请；
     
   • 可能面临平台催收（包括电话、短信、上门等），甚至被起诉。

3. 协商的关键点

   • 证据准备：无论是否逾期，协商时需提供证明经济困难的材料（如收入证明、病历等）；
     
   • 方案合理性：提出的还款计划需与自身收入匹配，避免二次违约；
     
   • 书面确认：协商成功后，务必要求平台出具书面协议（如邮件、短信或盖章文件），避免口头承诺无效。

建议：若预见到还款困难，尽早主动协商，避免逾期；若已逾期，仍可协商，但需权衡征信影响与还款压力。如有具体案件或需要进一步分析，可直接向我咨询。