贷款逾期并非协商还款的唯一前提，借款人在未逾期时也可主动与金融机构或出借人协商还款方案。以下是对此问题的详细解答：
一、协商还款的可行性与基础
法律法规支持： 根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》等相关规定，对于确实存在还款困难且有还款意愿的借款人，银行等金融机构有义务与其平等协商，达成个性化分期还款协议。这一规定为协商还款提供了法律基础，无论借款人是否已逾期。
金融机构政策： 许多银行及金融机构都设有协商政策，旨在帮助遇到暂时经济困难的客户。这些政策不仅适用于逾期借款人，也适用于预期可能遇到还款困难的借款人。政策可能包括延长还款期限、调整利率等措施。
民间借贷的灵活性： 在民间借贷中，出借人也往往愿意与借款人协商。借款人通过诚恳沟通并提出合理的还款计划，有可能在未逾期时就获得出借人的理解和支持。
二、协商还款的条件与准备（未逾期时）
明确的还款意愿： 借款人需向金融机构或出借人明确表达愿意继续偿还借款的态度，这是协商的基础。即使未逾期，也应主动沟通还款意愿。
真实准确的财务状况证明： 借款人应提供银行流水、工资单、收入证明等材料，以证明自己当前的经济状况。这些资料有助于金融机构或出借人评估借款人的还款能力，即使未逾期，也应准备充分。
具体的还款计划： 借款人应提出合理的还款方案，包括分期还款的时间表和每期还款金额。这有助于金融机构或出借人了解借款人的还款能力和计划，增加协商成功的可能性。
良好的沟通态度： 借款人应保持积极主动的沟通态度，充分说明自身的实际情况和可能遇到的困难，以争取到更多的理解和帮助。
三、协商还款的流程与步骤（未逾期时）
及时联系： 借款人预期自己可能无法按时偿还贷款时，应尽快与金融机构或出借人取得联系，说明原因并提出协商申请。
提供信息： 借款人需提供身份证明、贷款合同编号等基本信息，以便核实身份和贷款情况。同时，还应提交当前的财务状况、收入情况等资料，以供评估还款能力。
协商方案： 金融机构或出借人在了解借款人的实际情况后，会与借款人协商制定个性化的还款方案。双方应就还款金额、还款期限等关键问题进行充分沟通并达成一致。
签订协议并执行： 当双方就还款方案达成一致后，应签订书面的还款协议。该协议将明确双方的权利和义务，包括还款金额、还款期限等。借款人应严格按照协议约定的还款计划进行还款。
四、注意事项与风险提示
协商结果的不确定性： 协商的结果并非一定能满足借款人的期望，这取决于金融机构或出借人的政策和具体情况。借款人应保持理性态度，做好多种准备。
诚实与积极： 在协商过程中，借款人应保持诚实和积极的态度，提供真实有效的信息。隐瞒或虚假陈述可能导致协商失败或承担法律责任。
提前规划： 借款人应提前规划自己的还款能力，避免在临近还款日时才提出协商申请，这可能增加协商的难度。
总结：贷款逾期并非协商还款的唯一前提，借款人在未逾期时也可主动与金融机构或出借人协商还款方案。通过明确还款意愿、提供真实准确的财务状况证明、提出具体的还款计划以及保持积极主动的沟通态度，借款人有望在未逾期时就达成个性化的还款协议，从而避免逾期带来的不良影响。