不是只有逾期才能和银行协商。虽然通常情况下，与银行达成的个性化还款协议要在逾期后进行，但在某些特殊情况下，即使未逾期，如果确实存在还款困难，也可以尝试与银行进行协商。

详细分析如下：

1. 未逾期时的协商：

   • 在信用卡或贷款未逾期的情况下，如果你因经济困难、突发疾病等原因暂时无法按时还款，可以主动联系银行，说明自身情况，并提出协商还款的请求。
   • 银行会根据你的实际情况和还款能力，综合考虑是否为你提供个性化的还款方案，如延长还款期限、降低还款利率等。

2. 逾期后的协商：

   • 如果已经逾期，与银行协商的难度可能会相对较大，但你仍然有权利与银行进行协商。
   • 你需要向银行说明逾期的原因，提供真实的财务状况资料，并展现强烈的还款意愿。
   • 银行可能会根据你的情况和政策，为你提供停息挂账、重新分期等还款方案，以减轻你的经济压力。

注意事项：

• 无论是否逾期，与银行协商的关键在于及时、诚恳地沟通，并提供真实的财务状况资料。
• 协商并不一定能成功，具体结果需根据银行的政策和你的实际情况而定。
• 如果协商成功，你必须严格按照新的还款方案执行，否则可能会导致协商失效并面临更严重的后果。

综上所述，与银行协商还款并不仅限于逾期后，如果你存在还款困难，可以尽早与银行取得联系，寻求最佳的解决方案。如果你有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。