在家用小车出险且伴有第三者伤亡的情况下，保险公司和被保险人是否需要划分责任，取决于事故责任认定、保险合同条款以及相关法律规定。以下从几个关键角度展开分析：
1. 事故责任认定是基础
- 交警部门认定：根据《道路交通安全法》，交通事故责任由交警部门根据现场勘查、证据等依法认定，分为全部责任、主要责任、同等责任、次要责任或无责任。这是划分赔偿比例的核心依据。
- 责任比例影响赔偿：例如，若被保险人被认定负70%责任，则保险公司通常在保险限额内按此比例赔偿第三者损失；剩余30%可能需被保险人自行承担（若保险不足或存在免责情形）。
2. 保险公司的赔偿范围与责任
- 交强险优先赔付：根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，交强险需在限额内（死亡伤残18万、医疗费用1.8万、财产损失0.2万）无条件赔偿第三者损失，不分责任比例。
- 商业险按合同约定：若投保商业第三者责任险，保险公司根据合同条款（如责任比例、免赔额等）赔偿。例如，合同约定“被保险人负主要责任时，保险公司赔偿70%”，则按此执行。
- 免责情形：若事故由酒驾、无证驾驶等违法行为导致，保险公司可能拒赔，此时责任需被保险人完全承担。
3. 被保险人的潜在责任
- 保险不足部分：若第三者损失超过保险限额（如交强险+商业险总额不足），超出部分需被保险人按责任比例赔偿。
- 合同外责任：如保险合同明确排除某些赔偿项目（如精神损害抚慰金），或存在故意行为，被保险人需自行承担。
- 诉讼风险：若第三者起诉被保险人及保险公司，法院可能根据责任认定、保险条款等判决双方承担比例，被保险人需配合应诉。
4. 特殊情形：保险公司与被保险人的责任划分争议
- 保险条款解释争议：若对“责任比例”“免责条款”等理解不一，可能引发诉讼，由法院根据《保险法》及合同解释原则裁决。
- 保险公司追偿权：若保险公司先行赔付后，发现事故由第三方（如车辆维修厂）导致，可能向第三方追偿，但不影响对第三者的初始赔偿。
总结建议
- 立即报案并保护现场：发生事故后，第一时间报警、联系保险公司，保留证据（如现场照片、证人信息）。
- 配合责任认定：协助交警调查，如实陈述事实，避免因隐瞒或伪造证据承担更重责任。
- 审核保险合同：仔细阅读交强险及商业险条款，明确赔偿范围、免责情形及责任比例约定。
- 协商与诉讼准备：若与第三者或保险公司就赔偿金额产生争议，可先协商；协商不成时，及时咨询律师并准备诉讼材料。
如有进一步疑问（如具体责任比例计算、保险拒赔应对等），可直接向我咨询，我会结合您的案件细节提供针对性建议。