贷款滞纳金的合法性需分情况讨论，具体取决于贷款类型及合同约定，但均不得超过法定上限。以下是详细分析：

1. 民间借贷领域
   根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷中出借人与借款人约定的逾期利率、违约金或其他费用总和不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。例如，若当前LPR为3.85%，则滞纳金年化上限约为15.4%，折算日利率约为0.042%（15.4%÷365）。若合同约定超过此标准，超出部分法院不予支持。

2. 金融机构贷款领域
   对于银行、消费金融公司等持牌金融机构，滞纳金（通常表现为违约金或罚息）的合法性需同时满足：

   • 合同约定明确：贷款合同中需清晰载明滞纳金的计算方式（如按未还金额的日万分之五收取）；
     
   • 利率上限合规：根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》，金融机构逾期贷款利率可在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。若合同约定滞纳金与利息总和超过司法保护上限（当前为LPR四倍），超出部分同样无效。

3. 实务建议

   • 核查合同条款：优先审查贷款合同中关于滞纳金的约定，确认计算基数（如是否以逾期本金为基数）、比例及起算时间；
     
   • 计算实际成本：将滞纳金与利息合并计算年化利率，若超过LPR四倍，可主张调整；
     
   • 协商或诉讼：若金融机构收取的滞纳金明显过高，可先协商降低；协商无果的，可通过诉讼要求法院调减至合法范围。

特别提醒：若贷款合同未约定滞纳金，金融机构单方收取可能缺乏依据，借款人可拒绝支付。如有具体合同条款或案例细节，可进一步向我咨询，我会结合证据材料提供针对性分析。