银行在放贷时暂扣农民工保证金的行为通常是不合规的，您有权要求银行返还该保证金或通过合法途径维权。以下从不同角度为您详细分析：

一、银行暂扣农民工保证金的合法性分析

1. 保证金性质
   农民工工资保证金是施工单位按工程合同价款一定比例缴纳的专项资金，用于保障农民工工资支付。其缴纳主体应为施工单位，而非贷款银行。银行作为金融机构，无权直接扣留该资金作为贷款条件。

2. 银行权限边界
   根据《贷款通则》及银行业监管规定，银行发放贷款时仅能要求借款人提供合法有效的担保（如抵押、质押、保证等），但不得擅自扣留与贷款无关的第三方资金。若银行以“风险控制”为由暂扣保证金，可能涉嫌超越权限。

二、维权路径与操作建议

1. 与银行协商

   • 步骤：首先与银行沟通，要求其出具暂扣保证金的书面依据（如合同条款、内部规定等）。若银行无法提供合法依据，可明确要求返还资金。
     
   • 注意：保留沟通记录（如录音、邮件、书面函件），作为后续维权证据。

2. 向监管部门投诉

   • 投诉对象：若银行拒绝返还，可向当地银保监会（或地方金融监管局）投诉，说明银行违规扣留保证金的事实及依据。
     
   • 法律依据：根据《银行业监督管理法》第四十六条，银行违规操作可能面临行政处罚，监管部门介入后银行通常需配合解决。

3. 法律诉讼

   • 案由选择：若保证金被扣导致农民工工资无法支付，施工单位可起诉银行要求返还资金并赔偿损失（如逾期支付工资的违约金）。
     
   • 证据准备：需提供保证金缴纳凭证、银行扣款记录、与银行的沟通记录、农民工工资未支付证明等材料。
     
   • 诉讼策略：可同时主张银行行为构成“不当得利”或“侵权”，要求返还资金并支付利息。

三、特殊情形处理

1. 若保证金被扣与贷款担保相关

   • 若银行要求将保证金作为贷款的“质押担保”，需满足《民法典》第四百二十五条关于质押合同的形式要件（如书面合同、特定化资金等）。若未签订合法质押合同，银行无权扣留。
     
   • 建议：要求银行出具质押合同，若合同无效或未成立，可主张返还资金。

2. 若涉及地方政府“联保”要求

   • 部分地区可能要求施工单位通过银行缴纳保证金作为工程审批条件，但此类要求需有地方性法规或规范性文件依据。若无法律依据，银行扣款仍属违规。
     
   • 建议：向当地住建部门或人社局核实保证金缴纳政策，确认银行行为是否合规。

四、预防措施与风险提示

1. 合同审查
   在申请贷款时，仔细审查贷款合同条款，避免签署含“暂扣保证金”等模糊表述的条款。若银行提出此类要求，可要求删除或明确返还条件。

2. 资金监管
   建议通过农民工工资专用账户支付工资，并要求银行将保证金直接存入该账户，避免资金被挪用或扣留。

3. 政策跟进
   关注《保障农民工工资支付条例》及地方实施细则，了解保证金缴纳、返还的最新规定，及时与银行、监管部门沟通。

总结：银行暂扣农民工保证金的行为缺乏合法依据，您可通过协商、投诉或诉讼途径维权。建议优先与银行沟通并保留证据，若无法解决，及时向监管部门投诉或委托律师介入。如有进一步疑问，可随时向我咨询具体操作细节。