核心结论：贷款没到账但签了合同，一般情况下不会有真实的还款记录，但需根据具体情况判断合同效力及应对措施。以下是具体分析：

1. 合同效力与还款义务
   根据《民法典》第六百七十九条，自然人之间的借款合同自贷款人提供借款时成立。若贷款未到账，合同虽已签订，但实际未生效，您无需承担还款义务。

   • 关键点：需证明贷款未实际发放（如银行流水无到账记录、贷款方未履行放款义务等）。
     
   • 例外情形：若合同中明确约定“贷款到账前需提前还款”（此类条款通常因显失公平被认定无效），或贷款方通过虚假到账记录制造还款义务，则可能涉及欺诈，需通过法律途径主张合同无效或撤销。

2. 虚假还款记录的风险与应对

   • 风险：若贷款方伪造还款记录（如篡改系统数据、伪造凭证），可能构成诈骗或侵犯个人信息权。
     
   • 应对措施：
     
     1. 立即取证：保存合同、未到账证明（如银行流水）、沟通记录（微信、邮件等），必要时申请公证；
        
     2. 书面异议：向贷款方发送书面通知，明确指出贷款未到账且无还款义务，要求停止侵权行为；
        
     3. 投诉举报：向当地银保监会、金融监管局或公安机关报案，若涉及刑事犯罪（如诈骗）；
        
     4. 诉讼维权：若贷款方持续骚扰或影响征信，可起诉要求确认合同无效、消除虚假记录并赔偿损失。

3. 征信记录的影响与修复

   • 若贷款方将虚假还款记录上报征信机构，您有权要求贷款方或征信机构更正错误信息（《征信业管理条例》第二十五条）。
     
   • 操作步骤：
     
     1. 向贷款方提出书面异议，要求其限期核查并回复；
        
     2. 若贷款方未处理，可向征信机构提交异议申请，并提供未到账证明；
        
     3. 若征信机构未在20日内回复或处理结果不满意，可向法院起诉或向当地人民银行征信管理部门投诉。

温馨提示：贷款纠纷中，证据是关键。建议优先通过书面形式（邮件、短信）与贷款方沟通，避免口头协商无记录。若对方态度强硬或涉及金额较大，可随时联系我进一步分析合同条款及取证策略。