针对您提出的“贷款资金没到账并签了合同账单已出需要还款”的问题，这是一个涉及合同效力、双方义务及违约责任等法律问题的复杂情况。以下是我为您提供的详细解答：
一、合同生效与贷款到账的关系
合同生效条件：
- 贷款合同的生效往往附有一定的条件，其中最常见的是以资金实际到账作为合同生效的前提。如果合同中明确约定了“本合同自贷款发放到借款人指定账户时生效”，那么在贷款未到账的情况下，合同实际上并未生效，您作为借款人也就无需承担还款责任。
- 如果合同中没有明确约定生效条件，那么我们需要根据《中华人民共和国民法典》的相关规定以及双方的实际履行情况来判断合同是否生效。
贷款到账的意义：
- 资金到账是贷款真正生效的标志，也是您获得资金使用权并因此产生还款义务的起点。在贷款未到账的情况下，您并未实际获得资金，因此理论上不应承担还款责任。
二、不同情况下的法律责任
合同生效且贷款方无过错：
- 如果贷款合同已经合法生效，且贷款未能到账是由于您自身的原因（如提供了错误的银行账户信息）导致的，那么您可能需要承担一定的违约责任，包括按照合同约定进行还款。但这种情况相对较少，且需要具体分析合同条款和实际情况。
合同生效但贷款方存在过错：
- 如果贷款未能到账是由于贷款方的原因（如系统故障、工作人员失误等）导致的，那么您无需承担还款责任，并有权要求贷款方承担违约责任，包括赔偿您因此遭受的损失。
合同未生效：
- 如前所述，如果合同中明确约定了以贷款实际到账作为生效条件，且贷款未到账，那么合同未生效，您无需承担还款责任。
三、贷款资金未到账的处理方式
核实贷款状态：
- 您应立即与贷款机构核实贷款状态，确认贷款是否确实未到账，并了解具体原因。
积极沟通：
- 主动与贷款机构沟通，表达您的疑虑和诉求，要求贷款机构给出合理的解释和解决方案。
保留证据：
- 留存所有与贷款机构交流的相关证据，如通信记录、短信通知、电子邮件等，以备不时之需。
追究责任：
- 如果贷款机构未能如期履行放款义务，且给您造成了损失，您有权要求贷款机构赔偿损失，并根据合同条款采取法律行动维护自身合法权益。
四、特殊情况与注意事项
- 在某些特定类型的贷款协议中，发放贷款可能是合同生效的必要条件之一。即便如此，如果款项未到账，您仍可通过法律途径追究贷款机构的违约责任。
- 您应提高警觉，防范不当要求或诈骗行为。如果贷款机构在资金未到账时便催促还款，这可能是违规行为，您应及时寻求法律援助或向相关部门投诉。
综上所述，贷款未到账但签了合同的情况下，您通常无需还款。但为确保自身权益不受损害，建议您积极与贷款机构沟通、核实情况并妥善保留相关证据。在必要时，可依法追究贷款机构的违约责任。