签订了贷款合同但钱还没拿到，一般情况下是不需要还款的。以下是对此问题的详细分析：
贷款合同生效条件
贷款合同属于实践合同，这意味着它不仅需要双方达成借贷的合意（即签订合同），还需要出借人实际提供借款，合同才生效。根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。对于金融机构与借款人的借款合同，通常也以款项实际发放作为合同履行的重要标志。因此，如果贷款机构未能将款项成功打入贷款人的账户，那么从法律上讲，贷款人就没有产生相应的还款义务。
特殊情况分析
合同条款约定：虽然一般情况下贷款未到账无需还款，但也要仔细查看贷款合同的具体条款。有些合同中可能约定了某些特殊情况下，即使未下款也需还款。不过，这种情况较为少见，且通常需要借款人的明确同意。
贷款方成本：如果贷款方在未下款前已为贷款做了相关准备工作且产生了成本，可能会要求借款人承担部分费用。但这并不等同于要求借款人还款，而是可能涉及其他形式的费用补偿。这种情况也需要根据合同的具体条款来确定。
借款人过错：若因借款人自身过错导致未到账，如提供错误收款账户等，可能需要承担一定责任。但即便如此，也并不意味着借款人需要立即还款，而是可能需要根据实际情况与贷款机构协商解决方案。
应对策略
及时沟通：面对贷款未到账的情况，借款人应及时与贷款机构沟通，了解贷款未到账的具体原因。如果是因为贷款机构内部流程问题导致的延迟到账，可以要求其尽快处理并明确到账时间。
保留证据：如果怀疑遇到了非法的“套路贷”行为，即贷款机构在贷款未到账时要求还款，借款人应提高警惕，及时报警，并保留好所有与贷款相关的证据材料，如合同、沟通记录等，以便在必要时向执法机构提供协助。
增强法律意识：借款人在申请贷款前，应仔细了解贷款机构的资质和信誉情况，避免陷入不法分子的陷阱。同时，也要增强自身的法律意识和风险防范能力，确保自己的合法权益不受侵害。
总结来看，签订了贷款合同但钱还没拿到，一般情况下是不需要还款的。但也要仔细查看合同条款，了解贷款未到账的具体原因，并采取相应的应对策略。如果有任何疑问或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。