发包人一般不可以仅以施工人资料不齐为由拒退质保金，但需分情况讨论，具体分析如下：

1. 质保金退还的法定条件
   根据《建设工程质量保证金管理办法》第九条，质保金退还的核心条件是“缺陷责任期届满且无质量问题”。若施工人已履行修复义务且工程无质量缺陷，发包人应退还质保金。资料不齐本身不构成法定拒退理由，除非合同明确约定“资料齐全”为退还前提。

2. 合同约定优先原则
   若施工合同中明确约定“施工人需提交完整竣工资料后，发包人方退还质保金”，则发包人有权以资料不齐为由暂扣款项。但需注意：

   • 约定需合法有效（如未违反法律强制性规定）；
     
   • 发包人需证明已催告施工人补交资料，且施工人拒不履行；
     
   • 若资料缺失不影响工程使用或质量验收，发包人拒退可能被认定为滥用权利。

3. 资料不齐与质量问题的关联性
   若资料缺失导致发包人无法确认工程质量（如隐蔽工程验收记录缺失），发包人可主张“同时履行抗辩权”，即暂不退还质保金直至施工人补交资料。但需满足：

   • 资料缺失与工程质量确认存在直接因果关系；
     
   • 发包人已尽合理审查义务，且无拖延退款的恶意。

4. 实务建议

   • 对施工人：签订合同时明确资料清单及退还条件，保留补交资料的证据（如快递单、沟通记录）；
     
   • 对发包人：若以资料不齐为由拒退，需在合同中明确约定并保留催告证据，避免被认定为违约。

总结：发包人能否拒退质保金，需结合合同约定、资料缺失与质量问题的关联性综合判断。若您遇到具体纠纷，可提供合同条款及资料清单，我将进一步分析风险点及应对策略。