银行贷款收取复利是否合法，需分情况讨论：

1. 合法情形：

   • 合同约定：若银行与借款人在贷款合同中明确约定了复利的计算方式、利率标准及适用条件，且该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，那么银行收取复利是合法的。例如，合同中可能规定，在借款人未按期偿还利息的情况下，银行有权对未偿还的利息部分收取复利。
   • 法律法规允许：在某些特定情况下，法律法规可能允许银行收取复利。但这种情况较为少见，且通常会有严格的限制条件，如复利的计算方式、利率上限等。

2. 不合法情形：

   • 合同未约定或约定不明：如果银行与借款人在贷款合同中未约定复利，或者约定不明确，那么银行无权单方面收取复利。此时，若银行擅自收取复利，可能构成违约或违法行为。
   • 违反法律法规：即使合同中有复利的约定，但如果该约定违反了法律、行政法规的强制性规定（如复利利率过高，超过了法定上限），那么该约定也是无效的。银行在这种情况下收取复利，同样是不合法的。

法律背景与建议：

• 法律背景：根据《中华人民共和国民法典》及相关金融法规，银行与借款人之间的贷款合同应当遵循公平、自愿、诚实信用的原则。合同中的条款，包括复利的约定，应当合法、合理，不得损害借款人的合法权益。
• 建议：
  • 借款人角度：在签订贷款合同时，借款人应仔细阅读合同条款，特别是关于复利的约定。如果合同中有复利的约定，借款人应确保自己能够理解并接受该约定。如果对复利条款有疑问或不满，借款人可以与银行协商修改合同，或者选择不签订该合同。
  • 银行角度：银行在制定贷款合同时，应确保合同条款的合法性和合理性。复利的约定应当明确、具体，且不得违反法律、行政法规的强制性规定。银行在收取复利时，应严格按照合同约定执行，不得擅自提高复利利率或扩大复利适用范围。

可能法律后果：

• 如果银行擅自收取复利，且该行为被认定为违法或违约，银行可能需要承担返还复利、支付违约金或赔偿损失等法律责任。
• 借款人如果认为银行收取复利的行为违法或违约，可以通过法律途径维护自己的合法权益，如向法院提起诉讼或向相关监管机构投诉。

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