金融机构贷款的复利在合法且符合监管规定的范围内是合法的。以下是对此问题的详细分析：
一、合法且受保护的复利情形
合同约定明确且合法：
- 在金融借款合同中，如果金融机构与借款人明确约定了复利的计算方式，并且该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，那么复利应按照合同约定执行，并受法律保护。例如，合同中可能规定，对于逾期未还的贷款本金，将按照一定的利率计算复利。
金融机构依法计收复利：
- 金融机构如银行，在按照相关金融监管要求和贷款合同约定，对逾期贷款或未按合同约定用途使用的贷款计收复利时，这种复利计收是被允许的，且受法律保护。金融机构在制定贷款合同条款及计收复利规则时，必须确保符合监管部门的规定，以保障其计收复利行为的合法合规性。
二、不合法且不受保护的复利情形
利率超过法定上限：
- 如果复利导致总利率超过了法律规定的上限，那么超出的部分将不受法律保护。根据现行规定，这个上限通常是合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。借款人可以拒绝支付超出部分的利息，若金融机构已收取，借款人有权要求返还。
存在违法或不当行为：
- 若金融机构在计算复利过程中存在欺诈、胁迫、误导等违法行为，或者没有尽到合理的告知义务，导致借款人对复利计算产生重大误解，那么该复利条款可能会被法院认定无效。此外，如果复利的计算方式不清晰、不明确，或者金融机构在计收复利时没有遵循合同约定的规则，也可能导致复利条款在法律纠纷中被调整或判定无效。
三、其他重要注意事项
仔细阅读合同条款：
- 借款人在签订贷款合同前，应仔细阅读合同条款，特别是关于复利的计算方式和相关规定。确保自己充分了解并同意这些条款，以避免后续产生纠纷。
咨询专业意见：
- 如果对复利条款存在疑问或不确定其合法性，借款人应及时咨询专业律师或相关机构。他们可以提供专业的法律意见，帮助借款人维护自己的合法权益。
保护自身权益：
- 在贷款过程中，借款人应时刻关注自己的权益保护。如遇不合理的复利条款或计算方式，应积极与金融机构沟通协商，必要时可通过法律途径维护自己的权益。
总结与建议：金融机构贷款的复利在合法且符合监管规定的范围内是合法的。借款人在签订贷款合同时，应仔细阅读合同条款，了解复利的计算方式和相关规定。如有疑问或不确定，应及时咨询专业律师或相关机构。同时，借款人也应积极保护自己的权益，如遇不合理的复利条款或计算方式，应积极与金融机构沟通协商或通过法律途径解决。如果你有具体的贷款合同或复利计算问题，可以直接向我咨询，我会为你提供更详细的法律建议。