外卖小哥送餐撞到老人后的保险赔偿计算，需结合事故责任划分、保险类型及条款、实际损失情况等多方面因素综合判定，具体如下：
事故责任划分是赔偿计算的基础
根据《道路交通安全法》第七十六条，机动车与非机动车、行人之间发生交通事故，有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任。若外卖小哥被认定全责或主责，需承担全部或主要赔偿责任；若老人存在过错（如突然横穿马路），则按比例减轻外卖小哥的赔偿责任。责任划分通常由交警部门出具的《交通事故责任认定书》确定，这是后续保险理赔的核心依据。
保险类型及条款决定赔偿范围
外卖小哥通常涉及两类保险：
- 交强险：若驾驶的是机动车（如电动车被认定为机动车），交强险需优先赔付，医疗费用赔偿限额为1.8万元，死亡伤残赔偿限额为18万元，财产损失赔偿限额为0.2万元。超出部分由商业险或个人承担。
- 商业险：包括第三者责任险、雇主责任险等。第三者责任险的赔偿限额根据保单约定（如50万、100万），覆盖交强险不足部分；雇主责任险则可能覆盖外卖平台或配送公司对外卖小哥的赔偿责任。需注意，保险条款中可能存在免赔额、免责条款（如故意行为、酒驾等），需仔细核对。
- 实际损失计算是赔偿的核心
赔偿项目包括：
- 医疗费：凭发票据实计算，包括住院费、药费、检查费等。
- 护理费：根据护理期限和护理人数，参照当地护工标准计算。
- 营养费：根据医嘱或鉴定结论确定营养期限，按每日标准计算。
- 残疾赔偿金：若老人构成伤残，按伤残等级和当地人均可支配收入计算20年（60周岁以上每增加1岁减1年，75周岁以上按5年计算）。
- 精神损害抚慰金：根据伤残等级和过错程度酌情支持。
- 其他费用：如交通费、住院伙食补助费、辅助器具费等，需提供相关凭证。
- 赔偿流程与注意事项
- 报案：事故发生后立即报警并通知保险公司，保留现场证据（如照片、视频）。
- 定损：保险公司对车辆、财产损失进行定损，对人身伤害进行医疗跟踪。
- 协商/诉讼：与老人家属协商赔偿方案，若协商不成可通过诉讼解决。诉讼中需提供责任认定书、医疗记录、费用凭证等证据。
- 保险理赔：保险公司根据责任划分和保险条款审核赔偿金额，超出保险部分由责任方承担。
建议：外卖小哥或平台应优先确认保险覆盖情况，及时报案并配合调查；老人家属应保留所有医疗和费用凭证，必要时通过法律途径维护权益。若涉及复杂情况（如伤残鉴定、保险拒赔），可直接向我咨询具体处理方案。