核心结论：车子在您名下却被他人抵押，保险问题需分情况处理，关键在于明确抵押是否合法有效以及保险合同的具体约定，以下是具体分析。
抵押合法性对保险的影响
- 若抵押不合法：如果他人未经您同意，擅自将您名下的车辆进行抵押，该抵押行为可能因缺乏您的真实意思表示而无效。在这种情况下，保险合同依然有效，因为保险合同是您与保险公司之间基于合法意愿订立的。您作为车主和被保险人，仍然享有保险合同约定的各项权利，比如发生保险事故时，有权向保险公司申请理赔。不过，您可能需要先解决车辆被非法抵押的问题，比如通过法律途径确认抵押无效，以避免后续可能出现的纠纷。
- 若抵押合法：若存在您授权他人抵押车辆的情况，比如您签署了相关的抵押授权文件，那么抵押行为是合法有效的。此时，保险合同通常不会因为抵押而自动失效。但在保险理赔时，可能会涉及到抵押权人的权益。根据法律规定和保险合同约定，在车辆因保险事故遭受损失时，抵押权人可能对保险金享有优先受偿权。例如，车辆因碰撞受损，保险公司定损后确定赔偿金额，在支付赔偿款时，可能会优先支付给抵押权人，以保障其债权实现，剩余部分才会支付给您。
保险合同约定对保险处理的作用
- 查看保险条款：您需要仔细查看保险合同中的相关条款，特别是关于抵押、保险金支付对象等方面的约定。有些保险合同可能会明确规定，在车辆被抵押的情况下，保险金的支付方式和对象。如果合同中有明确约定，那么应按照合同约定来处理保险事宜。例如，合同约定在抵押期间，保险金直接支付给抵押权人，那么在发生保险事故时，保险公司会按照此约定执行。
- 通知保险公司：无论抵押是否合法，您都应及时通知保险公司车辆被抵押的情况。因为这可能会影响保险公司对风险的评估和保险合同的履行。如果未及时通知，在发生保险事故时，保险公司可能会以您未履行如实告知义务为由，拒绝承担赔偿责任或者减少赔偿金额。比如，车辆被抵押后，使用人可能发生变化，驾驶习惯和风险状况也可能不同，这些信息对于保险公司评估风险很重要。
实际操作建议
- 收集证据：如果抵押行为不合法，您要收集能够证明您未授权抵押的相关证据，如未签署的抵押授权文件、与抵押行为相关的沟通记录等。这些证据将有助于您在后续解决抵押纠纷和保险理赔问题时维护自己的合法权益。
- 与抵押权人沟通：与抵押权人进行友好沟通，了解其对保险的看法和要求。如果可能，双方可以协商达成关于保险金处理的协议，以避免在发生保险事故时产生纠纷。例如，协商确定在保险金支付时，按照一定比例分别支付给抵押权人和您，以兼顾双方的利益。
- 咨询专业意见：由于涉及法律和保险专业知识，情况较为复杂，您可以随时向我咨询，我会根据具体情况为您提供详细的法律建议和解决方案。