个人房产证抵押合同在符合一定条件下是合法的。以下是从多个角度对这一问题的详细分析：
一、合法性基础
根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，民事主体在平等、自愿、合法的基础上可以进行抵押活动。这意味着，只要双方达成真实有效的抵押合意，并签订书面抵押合同，该行为即受到法律保护。房产作为债务人或第三人有权处分的财产，可以用于抵押以担保债权的实现。
二、必要条件与手续
书面抵押合同：
- 借贷双方需签订书面的抵押合同，明确约定被担保债权的种类和数额、债务人履行债务的期限、抵押财产的名称、数量及所在地等关键信息，以及担保的范围等法定内容。这是确保抵押行为合法有效的前提。
抵押登记：
- 双方需共同前往房产所在地的房地产管理部门办理抵押登记手续。抵押权自登记时设立，这是保护双方权益的关键步骤。未经登记的抵押，不得对抗善意第三人。因此，办理抵押登记是确保抵押权合法有效设立的必要条件。
产权清晰无纠纷：
- 用于抵押的房产必须是抵押人有权处分的，且不存在任何法律纠纷或产权争议。这一点对于保障抵押权的实现至关重要。如果房产存在产权纠纷或法律限制，可能导致抵押行为无效或无法顺利实现抵押权。
价值相当性：
- 抵押房产的价值应与借款金额大致相当，以确保抵押的公平性和合理性。这有助于避免在未来可能出现的纠纷中，因价值不匹配而导致的争议。
三、不合法的情况与风险
主体不适格：
- 如果抵押人并非房产的合法所有权人，或者债权人无相应的民事行为能力，那么抵押行为可能无效。例如，未经共有人同意的单方面抵押就是不合法的。
恶意串通损害他人利益：
- 如果抵押双方恶意串通，通过房产抵押来损害国家、集体或第三人的利益，那么该抵押行为也是无效的。
违反法律法规强制性规定：
- 如果抵押的房产属于禁止抵押的范围，如被查封、扣押的房产，那么抵押行为同样不合法。
风险提示：
- 民间借贷中的房产抵押存在一定风险。如果借款人无法按时还款，出借人可能通过法律途径追讨，甚至申请强制执行抵押房产。因此，双方在签订抵押合同时，应谨慎评估风险，并确保合同条款的合法性和有效性。
四、建议与总结
- 确保合同合法有效：在签订个人房产证抵押合同时，务必确保合同内容合法、有效，且双方当事人均具备相应的民事行为能力。合同条款应明确、具体，避免产生歧义或遗漏重要事项。
- 及时办理抵押登记：抵押合同签订后，必须及时到不动产登记机构办理抵押登记手续，以确保抵押权的合法有效设立。这是保护双方权益的关键步骤，不可忽视。
- 谨慎评估风险：在办理房产抵押时，双方应充分了解相关法律法规和风险点，谨慎评估借款人的还款能力和抵押房产的价值。必要时，可以寻求专业法律人士的协助，以确保合同条款的清晰明确和双方权益的有效保障。
综上所述，个人房产证抵押合同在符合法律规定和条件的情况下是合法的。但双方需严格遵守相关法律法规和手续要求，并充分了解和防范相关风险。如果您在房产抵押方面有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。