结论：客户是否需要承担保单失效后产生的滞纳金，需根据冻结原因、合同条款及法律规定综合判断，具体分以下两种情况分析：

1. 若冻结因客户自身原因导致（如欠缴保费、诉讼纠纷等）

• 合同条款优先：需先审查保单合同中是否约定“因客户原因导致冻结的，冻结期间仍需支付保费及滞纳金”。若合同明确约定，客户需按约承担滞纳金。
• 法律限制：根据《民法典》第585条，滞纳金（违约金）不得超过实际损失的30%。若保险公司主张的滞纳金过高，客户可要求法院或仲裁机构调整。
• 例外情形：若冻结期间客户已通过法律程序（如申请解冻、提供担保）积极履行义务，但保险公司未及时处理导致滞纳金产生，客户可主张免除部分责任。

2. 若冻结因保险公司或第三方原因导致（如保险公司违规操作、法院误冻结等）

• 保险公司责任：若冻结非客户过错（如保险公司内部管理问题导致保单被误冻结），客户无需承担滞纳金，甚至可要求保险公司赔偿损失（如因冻结导致的保障缺失）。
• 第三方责任：若冻结由第三方（如法院、债权人）发起，客户需证明自身无过错（如已按时缴费、无未决诉讼），方可免除滞纳金责任。此时，保险公司应向第三方追偿，而非转嫁客户。

关键行动建议

1. 核查合同：立即调取保单合同，重点查看“冻结条款”“滞纳金计算方式”及“免责情形”。
2. 固定证据：收集缴费记录、冻结通知、沟通记录等，证明自身无过错或保险公司存在过错。
3. 协商或诉讼：
   • 若保险公司坚持收费，可先协商减免滞纳金；
   • 若协商无果，可向当地银保监会投诉或直接起诉，主张合同无效或调整滞纳金金额。

提示：司法冻结的效力及责任承担需结合具体案情判断，建议提供保单合同、冻结文书等材料进一步分析。如有疑问，可直接向我咨询细节。